股市持续震荡，不少投资者都开始考虑重新进行资产配置。其中，就有部分消费者将目光投向投资性理财类保险产品。与普通银行理财产品不同，保险理财是集保障功能与投资收益相结合的产品，在功能、收益、支取等方面都有一定的特性，消费者在购买相关产品时应注意投保细节，掌握技巧按需选择。
了解产品特性是关键
目前市场上的投资性保险基本包括分红险、万能险以及投连险三类，三类产品的投资方向及收益均有不同。
具体而言，分红险产品的投资相对保守，风险低，但收益也相对较低。传统产品都有一个固定的预定利率，该部分利率的风险保障基本是固定不变的，除具有基本保障功能外，分红险每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配。但分红险的红利分配并不是固定的，其具体分红金额与保险公司的经营业绩相关，分红多时可跑赢定存；分红少时收益未必高过定存利息。一般而言，分红险较为适合收入稳定，短期无大笔开支的人群。
万能险产品主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、基金等产品。其特点是下有保底利率（目前一般在2.5%~3.5%），上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长。投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的比例，存取相对比较灵活，追加投资方便。投保者买入万能险后，保费将拆成3部分：一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分为投资账户。通常在投保的最初1年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。因此适合能坚持长期投资，自制能力强的投资人。
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