业内人士指出，目前除了社保之外，还有基金股票投资、商业年金养老险、以房养老等养老规划方式。每一种养老规划都有其优劣，每个人要根据自身具体条件以及对养老品质的需求采用不同的养老规划，这样才能最大限度规避老无所依的风险从而安享晚年。

　　根据个人需求选择不同养老规划

　　我国已经进入了加速老龄化的阶段，缴纳养老金的人越来越少，而领取养老金的人却越来越多。业内普遍认为，基于当前的人口结构现状，我国的社会保障体系在未来面临很大的支付压力。

　　中国在上世纪90年代开始逐步建立起政府主办的社会保障，雇主主办的企业年金及个人养老“三支柱”养老保障体系。此前，国务院在《社会保障“十二五”规划纲要》中明确提出，“要继续做实企业职工基本养老保险个人账户，扩大全国社会保障基金规模”、“发展企业年金和职业年金，鼓励用人单位为劳动者建立补充养老保险；鼓励个人建立储蓄性养老保险”。保监会主席项俊波也指出，“完善多支柱的养老保障体系，对我国具有尤为现实的意义”。

　　目前我们养老保险的现状如何？大都会人寿中国首席执行官贝克俊表示，中国的现状是只有社保“第一支柱”高高挺立，其它两根支柱还很短。

　　企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。根据人社部发布的数据，截至2014年三季度，全国企业年金建立企业为72171个，参加职工仅为2210万人。

　　商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。

　　专家表示，每个人对退休后生活的定位和需求都不一样，养老规划按需求可以划分为三大类，第一类只需要满足基本生活，包括退休后能满足日常的衣、食、住、行等可以维持生活的基本开销；第二类需求是满足安心生活，年龄大了之后身体状况自然会有所下降，就需要额外的身体保健及生活看护的支出；第三类需求最高，希望老年过上一种高品质的舒适生活，可以去做自己喜欢的事情，可以是休闲旅游、自我进修，也可以是社会公益等。

　　专家建议，个人投资养老金可根据个人的年龄、家庭结构、经济收入以及对未来养老品质的需求来进行资金的配置和规划；想要拥有一个轻松宽裕的退休生活，应根据不同层次的生活需求采用不同的工具来实现资产配置。

　　“目前除了社保之外，还有基金股票投资、以房养老、商业年金养老险等退休规划方式。每一种养老规划都有其优劣与各自的作用，每个人要根据自身具体条件以及对养老品质的需求采用不同的养老规划，这样才能最大限度规避老无所依的风险从而安享晚年。”鲍素华说。

　　根据个人需求选择不同养老规划

　　商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，从投资收益的角度来看未必是最理想的回报，但优势是可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的。

　　“为什么要做养老规划？因为人们面对的问题是不知道自己究竟能活多久，所以如何确保在有生之年能获得源源不绝的养老金就成为养老规划的一个重要命题。商业养老保险特别是一些可以超长时间领取的年金险种正是解决这一问题的工具。”鲍素华说。

　　业内人士分析认为，商业保险的属性特点符合人对养老金的需求和定义。第一，提供一笔终身持续不断增长的现金流；第二借助平台让养老金得到稳定的增值。

　　同时，从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。