至于投资规划，由于理财投资的种类比较广泛，包括股票、基金、外汇、PE、VC、海外房产、土地、P2P等，每个家庭的实际情况不一样，需要定制不一样的家庭理财计划。

　　他认为，对于一些处于财务安全阶段的家庭来说，可以关注一些能带来现金流的投资项目，如商铺、写字楼、公寓房、企业等，并适时介入投资，以减少整个家庭对工资收入的依赖性。必要时可适当负债，以财务杠杆原理放大家庭资产，优化家庭财务结构，增加非工资收入。

　　“但在投资方面需要谨记一点原则，那就是先注意风险，再关注收益。”杨柳根说，投资规划因人而异，需要具体分析，不能一概而论。

　　购买保险要遵循“双十原则”

　　事实上，即使是那些有家庭理财意识的市民，也往往把关注点放在如何让资产增值上，保险则往往被忽视。

　　刘雪松认为，在家庭理财中进行保险投资很有必要，而且家庭主要劳动力要投保具有相对高额保费的商业保险，这包括养老保险、重大疾病险和意外险，“通常建议资金比较充裕的家庭配置500万元额度的意外险，国内的意外险保费低、保额高。”

　　对于在家庭理财中购买保险，杨柳根告诉了记者一个之前的案例：客户杨先生一家家庭财务状况总体上非常安全，偿债能力强，但家庭的收入过于依赖工资性收入，而且尚未购买任何商业保险。

　　“杨先生家庭除了基本保险保障制度外，没有购买任何商业保险作为补充，这就难以做到风险的转嫁，从而加大了自留风险成本及潜在风险，一旦家庭的经济主要来源成员发生意外或不幸，会直接对家庭造成极大打击。”杨柳根说，很多人认为购买保险是负担，但保险往往是转移风险的成本而已。

　　他告诉记者，对于家庭收入的支柱，所占保险比重可以适当调高，作为家庭重点的投保对象，“杨先生的保险份额比重可以调节到65%左右，他妻子的保险份额可以调节在30%左右，剩余投入金额可选择为家中的孩子进行投保。”

　　杨柳根告诉记者，对于家庭理财而言，购买保险要遵循“双十原则”，根据科学的保险配比应将家庭年收入的10%用于购买家庭保险，其保额应当为家庭年收入的10倍。“购买的险种包括重大疾病保险，此外还应该购买意外伤害险作为补充。”

　　客观性掣肘第三方理财公司

　　由此可见，家庭理财需要专业的分析，对家庭的收入资产等进行配置。据记者了解，第三方理财公司在美国、加拿大、英国和香港等国家和地区，都有着可观的市场份额，但在中国仍处于起步阶段，市场份额极低。

　　“银行、保险公司都有自己发行或者代销的理财产品，所以可推荐给客户的产品渠道比较狭窄，可选择推销产品的余地不大。”马志平认为，所有的投资性的产品都是各有优劣的，银行、保险公司的理财经理不能完全站在客观的角度为客户推荐。

　　那么第三方理财公司就能够做到完全客观吗？马志平认为，在国内部分第三方理财公司也代销了一些产品，所以也难免不会推销相关的产品，因此客观性也会打了折扣。

　　根据我国有关规定，第三方理财公司只有咨询的功能，不能向客户推销产品。然而，据记者了解，目前很多第三方理财公司的理财经理都要兼顾销售任务，有业绩压力，如东莞一家专注信托产品的第三方理财公司，其理财经理的每个月的业绩压力达500万。

　　“在国内，理财师是一个新兴的行业，不能像会计师、律师一样按照时间收费。人们给理财师策划费用的意识不强，很多时候理财师是免费劳动的。所以很多理财师很难做到公正、独立，中立，为消费者考虑。”马志平说。

　　马志平认为香港的理财师的运作方式可以借鉴。理财师为客户出理财报告，若客户购买理财报告里面的产品，就可以免费获得理财报告，因为理财师和产品的提供方合作，可以分红获利；若客户不想买理财报告里面的理财产品，只想获取理财报告，即需要为理财报告付费。

　　“因为理财师做理财报告需要时间、精力等，客户可以免费咨询专业意见，但是理财报告需要缴费。这已经成为行规、行业习惯了。”他说。

　　业内人士建议，市民在做家庭理财规划的时候，如果想要获得更专业和客观的意见，可以找那些专业做咨询、理财规划服务的公司，对理财规划付费购买。