问：这是为什么呢？
答：“分红”只是附加功能，保障才是“核心”价值
分红保险提供的产品收益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”，一是保险保障，如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求，二是保险合同约定的保证收益，俗称“保底收益”，目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。在“确定回报”的基础上，保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定，实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响，每年的盈余有波动，红利也随之波动，有的年份高，有的年份低。换言之，分红险保单红利的“不确定”也只是个相对概念红利或高或低，在极端情况下也可能没有分红，但较之股票、期货等高风险投资，分红险保户绝不会“蚀本”。分红险其本质是保险，产品主要功能是保障，分红只是额外受益、附加功能。
专家提示，消费者在选择分红险时要以长期保障诉求为主，不要过分追求分红回报，尤其不应把短期分红指标看得过重。保险公司在推销时也要实事求是，不能过分夸大分红，甚至把预期收益说成保证收益，或将保险“包装”成纯理财产品忽悠消费者。
从“长”计议分享经营成果，中途离场保户利益受损
我国消费者在投资时注重“保底”的理念，不希望折本，在此基础上才是对更高收益的追求。业内人士称，分红险产品的特点在一定程度上满足了消费者的这种需求。
“投资一定要看长期收益，不要把分红险看作是银行理财产品而相互比较。”业内人士不无担忧地表示，更不应简单地把分红险与银行定期存款、银行短期理财产品甚至是基金进行收益率的比较，毕竟保险产品最大的卖点在保险保障上。
按照保监会的规定，保险公司也不得以“分红率”作为噱头推销分红险产品，更不可以夸大其投资收益水平误导消费者，其中一个很重要的原因就是，红利只是分红保险的附加利益，监管机构也不希望保险消费者仅以投资收益一个指标，将分红险与银行理财等产品进行简单比较。
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