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你必须掌握的配置保险的原则
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[导读]:如果你在合适的时间,买对了合适的保险,不仅能获得保障,还能省钱。以太平人寿的一款重疾险为例,保额为20万元,如果在30岁左右开始缴费,交15年,每年需要5820元,但如果从20岁左右开始缴费,每年只需4000元左右,总共能省去近6万元。如果是养老保险,缴费期相差10年,总共获得的复利和分红可能有2到3倍的差距。

  问:保险总是财务规划中不可缺少的部分。如果以一生为轴线,哪些保险我们必须得配置呢?

  答:1.个人商业保险与社保不能分开,有了社保,大病险的保额设置在二三十万元左右即可。

  2.人身保费的费率与年龄呈正比,越早购买越便宜,但投资型的分红险投连险却是例外。

  3.教育金保险利率不超过2.5%每年,在当前银行利率水平下,买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要。

  4.保险不应该成为我们生活的负担,年收入的10%投入商业保险即可。

  5.超过50岁,可选择的保险范围变得非常有限,配置保险最好不超过这个年龄槛。

  保险不像其他投资那么刺激,但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。

  一旦决定购买,你要考虑的问题就是:“买什么保险”,“什么时候买更划算”。

  买什么保险,更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的,根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论,一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄,到退休时,就靠早年的劳动成果生活,风险承受能力随年龄增加递减,因此保险需尽早规划。

  在配置前,你必须知道的三件事

  年龄与保费呈正比

  人身保费的费率与年龄呈正比,那么随着投保年龄的增加,保费的上涨幅度也随之递增。以平安保险的精心优选定期寿险为例,从18岁到29岁时,每增长一岁,保费相差250元,过了29岁,保费的差额则从300元向上递增,到33岁时,间隔为400元,而过了40岁,差额则近千元,看得出,过了29岁,保费明显呈急剧增长的态势。

  分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制,尽管它们的主险也是寿险,但操作方式更像是基金投资,每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户,其中的一部分作为保费,剩余的资金用于投资和保障,但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大,金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品,最低保费为10万元,期限为7年,一般身故可获得变额年金账户价值的105%的赔付,意外身故则可获得110%的赔付。因此,如果条件允许,应该尽可能早地配置人身保险

  你必须掌握的配置原则

  具体来说,可以遵循以下原则:

  1.不同类型的保险的配置顺序为:保障,储蓄养老,投资。在保险费用上,它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能,相比较消费型保险,保费成本过高。

  2.人身保险投保顺序:意外险和大病险,定期寿险,养老保险。平安保险的代理人童巧玲说,一定优先充分配置前三种保险,如果经济条件仍有富余,最后再购买养老保险。

  3.记住“双十原则”,交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%,童巧玲说,这已是购买保险的上限,你要做的是在这10%内进行充分的配置。

  4.计算保额应采用家庭需求法:看一个家庭成员出现不幸后,会给整个家庭带来多大的资金缺口,比如房贷还欠60万元,而小孩教育经费还少20万元,作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额,来交纳保费。

  以生命周期来配置保险

  根据生命周期理论,人的一生被大致划分为单身期,成家立业期,中年期和退休期,但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的,每个年龄段都有每个年龄段的特点。我们要掌握这些年龄特点。基本做法是,迟早要配置的,那就早点配:比如一般来讲—除投连险、变额年金外,保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加,投保人年龄越大,保费越高。而对于保险计划的配置,应当以生活需求为出发点,根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置,对于基于实际需求的保险规划,越早越好。

  六个方案配置你不同阶段的保险

  《好运MONEY+》对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分,建议以人身保险为主。其他车险或财产险等责任险,与你购买资产的时间有关,但与年龄无关,故暂不列入其中:

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