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北京中收入家庭该如何理财
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[导读]:冯先生,33岁,现在在一民营小公司工作,税后月薪1万元,五险一金都按北京最低基数缴纳,但之前在外企缴纳公积金较多,所以公积金余额已有20万元;妻子现在在民营企业,税后月薪3500元,四险(无失业险和公积金),但公积金余额也有4万元左右。

  问:该如何理财?

  答:家中没有房产,现有定期存款20万元,股票账户净值约18万元,去年买了一辆途观。

  妻子是北京郊县农户,冯先生是外省市城镇户,现居北京郊县城区,女儿4岁,已在居住地上幼儿园。妻子和孩子上的北京新农合医疗保险,自己没有额外商业保险。

  ■财务状况分析

  冯先生的家庭收入包括冯先生税后月工资1万元、公积金每月1160元、妻子月工资3500元,家庭年收入合计17.6万元;家庭可支配资产包括定期存款20万元,公积金余额24万元,股票净值18万元,家庭合计可支配资产为62万元。

  冯先生的女儿4岁,正在上幼儿园,考虑到小学初中9年义务制教育,应重点规划高中及大学期间的教育储备。

  目前家庭没有自己的房产,应尽快规划购房。由于股票亏损较严重,在对股票有更深的认识之前,建议将股票全部卖出用于补充购房首付款。

  冯先生正处于事业上升期且其收入为家庭主要收入来源,建议搭配与购房负债等额保障的定期寿险及补充医疗保险。此外,可为妻子配置年金保险用于补充养老。

  冯先生刚刚购置一辆大众途观SUV,考虑到新车的折旧及使用率,短期不建议购置第二辆汽车。

  理财目标:尽快买房,两室一厅,不想太大压力,总价200万元。

  将购房总额降低至100万

  北京的房价逐年递增,建议冯先生尽快着手购房。冯先生的目标200万元房产短期实现较困难,目前北京郊区的房价为每平米8000元至2万元不等,为避免家庭财务压力过大,建议在现居住地附近购买一套总价不超过100万元的房产。按照每平米1万元计算,加上税费,两居室可以实现。

  算上可变现的18万股票资产,首付可达60万元,公积金贷款40万元,30年还款,贷款利率4.5%,月供2000元,占家庭月收入的14%,完全在家庭的承受范围之内。

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