问：那么，对于起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的分红险，是否如媒体所讲？媒体的理解是否有偏差？消费者是否有认识上的误区？

　　答：一、媒体理解偏差

　　偏差一：对分红险本身缺乏了解

　　报道回放：“两三年前，上海的曹女士购买了一款名叫‘生命富贵花’的年金保险。曹女士说，按保险推销员当时的说法，这款保险属于分红型人身保险，收益要比银行存款高出6、7倍。自己去开了两次会，感觉保险营销员说得不错，1万块钱存银行里面拿280几块钱，这个产品一人存2万就要拿3800，比银行利息大得多。听到收益比银行存款高出6、7倍，曹女士坚持要买一份。但她的女儿表示怀疑，就问这个保险需要买多少年？保险营销员表示，买这个产品至少全额存2次，最多存10次，而从第三年度开始，购买者的存款额度可以等比例下降。曹女士女儿说，保险营销员告诉他们，存一定是要存满两年的，第三年开始什么时候取都可以。曹女士的女儿觉得，两年时间也不算长，就没有再深究。然而，到了第二年，保险公司寄来的缴费通知单里，却明明白白写着缴费期是十年，而要想受益，则要等到遥远的2052年。曹女士女儿说，看到通知单才发现自己上当了。本来认为三年要取出来，却发现一定要存满十年，而且那笔钱想要拿出来需要40年，曹女士女儿说，那时候她母亲该110岁了。”

　　分析：针对客户的说辞，保险公司可以在三个地方予以澄清：第一，保险合同一般在投保正常受理后一周内送达客户手中，合同内容的首页中心位置即明确保单缴费年限为10年。而且从保险公司调取的电话录音中得知，客服人员回访电话直接说明了“分十年缴费”。因此，不存在到第二年看到缴费通知时才了解缴费年限的可能性。第二，同样从电话录音中得知，回访人员有提醒客户10天犹豫期的概念，客户有充分的时间对于保单进行熟悉和了解。第三，2052年是指产品的满期日（被保险人满81周岁），如果到满期日，被保险人仍生存，则保险公司给付已交保费，而且每年都会有相应的生存保险金给付。而在满期日之前，被保险人60岁前保险公司每年给付5.5%有效保额，60岁至81岁保险公司每年给付10%有效保额。并不是2052年方可受益。所以媒体在没有听取保险公司的意见就下“理财产品‘变’保险，受益等到110岁”的结论，有些偏颇。实际上，分红险是相对于普通人身保险而言，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红险的可分配盈余，按照一定比例、以现金或者增加保额的方式，分配给客户的一种人身保险产品。分红险起源于欧美，是一种兼具投资功能的保险产品，并非媒体所讲是“人身保险中的分红险骗局”。

　　偏差二：混淆比较，认为分红险保障理财两难全

　　报道回放：“记者调查发现许多分红险既没有多大的保障又没有多少收益”，“在上海曹女士富贵花保险合同里，每年保费19943，需10年缴费，保险金额却只有37000元被保险人意外身故或全残保险金为：投保人实际缴纳的保险费和红利对应的现金价值，这意味着除了自己缴纳的保险费外，只有一笔看不见的红利如果没有身故或全残，也只是基本保额和累计红利保额之和的5.5%，这比投保人保费的总额存银行定期存款的收益也要低”。