张女士36岁，四川成都人，与丈夫杨先生共同经营一家小卖部，年收入25万元左右。年轻时，两人奋斗目标一致，为了开好自家小店，每天起早贪黑，只为了能多赚些钱。随着年龄的增长，张女士越来越觉得力不从心，也无法保证孩子得到最好的教育。由于自己和丈夫都没有什么文化，张女士希望自己的孩子能出国深造，在就业时更具竞争力，不必像自己和丈夫这样赚辛苦钱。

　　张女士夫妇对投资不甚了解，把大部分钱都存在银行。由于近些年通货膨胀严重，张女士希望将手中的50万元存款用于投资。她觉得自己还年轻，可承受一定的风险，希望风险较大的投资与保守型投资各占50%。除去50万元的存款，张女士还拥有两套住房，一套价值70万元自住房，一套价值45万元市中心一居用于出租，每月还贷款1000元，收回租金1500元。一家三口月生活支出在8000元左右。

　　张女士夫妇的孩子小月今年12岁，初中一年级。三年后，张女士打算将孩子送到国外学习，不知道应该如何为孩子积攒教育金及其他教育投资。张女士和丈夫都没有社保，希望能为自己上一份社会保险，同时投保一些有关疾病的保险。张女士夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望我们的特约规划师能为他们量身定做一个计划，保障全家未来生活。

　　自营小店主如何理财应对经营风险(A)

　　资产负债情况分析

　　张女士家庭目前现金、房产等资产共165万元。家庭每月房贷还款0.1万元，按照20年期，如按房贷利率未下浮测算，房贷余额约15万元。因此，张女士家庭净资产约为150万元，净资产率为91%。流动资产占比约为30.3%。

　　家庭年收入26.8万元，年支出10.8万元，储蓄比率=盈余/收入=16/26.8=0.6，每月资金积累量为家庭收入的60%，家庭的活期存款达50万元。

　　收支情况分析

　　张女士36岁，与丈夫杨先生共同经营一家小卖部，目前年收入约25万元。

　　其它财务情况分析

　　投资资产：无。

　　房产情况：自住房一套，市值70万元；投资性房产一套，市值45万元，按揭购买，月供1000元，每月租金收入1500元，足以覆盖月供支出。

　　保险情况：夫妻二人属于自创业型，无社保，也无任何商业性保险。

　　理财目标

　　寻找适合家庭的投资理财方案

　　为孩子建立教育金

　　张女士自己及丈夫购买合适的保险，提高家庭保障水平

　　理财建议

　　科学合理配置家庭应急准备金

　　一个健康的家庭，必须留有一定量的流动性资产，一般是3至6个月的生活费用，对于张女士的家庭，留有大约5万元应急资金就可以了。目前家庭有50万元的资金，远远超出了科学的范畴，应该将富余的资金用于投资，提升家庭资产收益水平。投资形式可以购买银行理财、二级市场优质蓝筹股、基金等。

　　另一方面，夫妻二人经营小卖部，家庭的收入完全来自于小店的盈利，这就要求家庭必须留有额外的应急金。这部分用于当小卖部的经营出现问题，或者现金流暂时出现紧张时，从家庭拿出的最后一笔“资助”。建议张女士留下10万元，作为小卖部应急金。应急准备金的存在形式可以是货币基金、通知存款、短期理财等，既享受理财收益，又有一定的流动性。