蛇年到来了，你的投资理财规划制定好了吗？本期的几个投资案例基本是稳健型的投资，由于年龄不同、职业不同、投资理念不同，他们所选择的投资渠道也不同，可以为广大投资者做个参考。金融海啸过后，当投资者痛定思痛去重新衡量自己的理财方向时，相对稳健的银行理财产品成为其首选。虽然4%-5%的收益率并不高，但比定期存款略高的收益能让一些稳健的投资者获得一丝安慰。

　　案例

　　投资者：宁宁，女，27岁，毕业后进入金融领域就职，平稳安定的工作也让她的理财方式变得一样平稳。

　　可能是因为结婚较早的缘故，已婚3年的宁宁在自己的职位上没有太多的奢求，家庭方面也依旧过着二人世界。月收入1万元，有房有车，平常总在单位食堂吃饭，太多的花销并没有，虽然老公的收入要比她高得多，但宁宁仍会把自己工资攒下来做一些稳健投资，进行理财产品配置的资金大概在20万元。

　　“家庭理财和个人理财不同，但我们分工明确，我负责个人理财，老公负责家庭理财。”宁宁身边的朋友经常给她介绍些理财产品，她也会根据市场的变化进行配置。

　　宁宁的配置主要以1-3个月短期理财产品为主，投资于债券等稳健的领域。首先，宁宁把20万元的资金平分为两份。其中一份购买保本型的理财产品，另一份则配置非保本但收益较高的理财产品。

　　即使是保本的理财产品，宁宁也不会随意地去购买。“可能因为工作的缘故，购买产品时看得比较细，比如产品的投向、运作的具体期限、风险等级等。”而对于非保本的理财产品，宁宁则坚持“三不”原则，“不碰结构性产品、不碰外币理财产品、不碰收益过高产品”。

　　虽然有“三不”原则，但“随市而动”也很重要。今年1月资金面情况较往年宽松，央行自2007年以来首次连续四周净回笼资金，但市场利率总体仍维持平稳。受此影响，随着年末效应消退，1月银行理财产品收益率逐步下滑，各期限产品平均收益率水平基本回落至2012年11月中下旬水平，发行量也减少。据普益财富监测数据显示，今年1月，78家银行在境内共发行2566款个人理财产品，较2012年12月减少322款。多数商业银行的理财产品收益率也失守5%，1年期理财产品的收益率才能达到5%，如果是3个月以内的短期产品，到4.5%就会被抢购一空。

　　不少理财分析师建议，目前绝大多数银行在售的理财产品预期收益率已普遍降至5%以下，投资者应多把重点放在长期理财产品上，适时转换理财产品的投资风格可能会带来更好的收益。银率网分析师庄可循认为，目前市场流动性充裕，预计回升空间有限，建议投资者以中长期产品为配置重点。

　　宁宁大的理财方向不变，但是也根据今年的市场状况稍稍做了改动。春节之前有些银行发行了一些跨年产品，这类产品的收益相对较高，而且投入的资金越多收益越高，宁宁选择了一款45天的理财产品，5万元起，预期收益率4%，如果投入20万元则为4.3%。“所以我把两份钱归总为一份用来投资。去年为了省心，也购买过一些滚动型产品，随时买入随时赎回。”宁宁表示。

　　但是今年银监会将严查理财产品“资金池”方面的违规问题，一些滚动型产品的运作方式可能就是在一个资金池中运作。宁宁告诉记者，为了确保自己的资金安全，今年虽然要费些心思，不过还是先不去购买滚动型理财产品。“稳健”就是宁宁投资的主基调。

　　商报点评

　　银行理财产品目前仍然是广大投资者所钟爱的投资品种，这是因为银行在广大投资者的心目中有着较高的信誉度。购买银行理财产品首先要根据资金使用情况确定购买长期还是短期产品；其次要认真阅读产品说明书，看清楚产品类型、协议中双方的权益，一般来说，结构型理财产品的风险会高一些；最后是选择购买的时点。通常在季度末、年末时，银行为迎接“存贷比”考核或冲业绩，会提高产品收益率以揽储。另外，理财产品都有募集期，期间按活期利率算，选择好购买时点可以避免让资金闲置。

　　买保险须将保障放首位

　　面对日益丰富的金融理财市场，保险应占有一席之地。人生财富犹如漏斗池，保险就是堵住漏斗底部防止财富失散的有效利器。然而，目前保险理念宣传更多却与理财、投资混为一谈。事实上，保险应当将风险保障列为首位，只有堵住了风险漏洞，才能为家庭财富保值增值创造条件。