年终奖成为人们关注的焦点。很多人计划把年终奖用来旅游或者购物来犒劳一下自己，不过保险专家表示，不妨用年终奖来“养老”，既能防患于未然，又能让自己和家人增强稳定感，全心投入工作。

　　保险对于养老而言具有特殊意义，既能防范风险，又能规划资金的中长期使用。目前，众多寿险公司设计推出很多适用于储备“养老金”的分红型保险理财产品，通过提升生存金领取比例的设计模式，给那些“长寿倾向”的人群更多收益空间，活得越久，领得越多；同时，此类产品享有的分红设计还能有效抵御通胀，是安享品质晚年的有力保证。

　　养老应及早打算

　　面对越来越长的寿命，人们在欣喜之余也日渐感受到养老的压力。

　　目前，12个中国人中就有1个是60岁以上的老人。《中国财政政策报告2010/2011》指出，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。到2050年，60岁及以上老人占比将超过30%，中国将进入深度老龄化阶段。

　　另一方面，对于逐渐成长起来的独生子女和小型化的家庭来说，每对夫妻必须负担自身生活、医疗、养老和子女教育，还要赡养4个老人，这无疑是个沉重的负担。

　　“清华养老金工作室”多年研究结果显示，剔除在校学生、失业、低收入和提前退休人群，我国其实在2010年就已经进入了“深度老龄社会”，而在江浙等较发达省份，实际的老年赡养比不到3：1，上海的实际赡养比不到2：1，已经可以归为“超度老龄社会”。

　　一位保险理财师表示，很多人工作压力大，上有父母，下有子女。一旦出现不测风云，则压力更大。保险则解决了人们的后顾之忧，未来稳定有了保障，每一天的工作就会更踏实、更愉快。

　　逐级递增契合“防老”

　　商业保险作为未来养老资金来源的有效渠道之一，是养老规划重要的一环。从筹划养老资金的角度看，具有长期储蓄功能的产品最具选择性。如太平人寿“金悦人生”就是目前市场上较有代表性和特色的保险理财产品。

　　为了帮助人们增强幸福养老抗风险能力，最大程度拟合客户一生的收入支出曲线，满足客户在不同人生阶段的资金需求，“金悦人生”特别设计采用了阶梯式递增的返还方式。从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接“跳升”为保额的30%，一直可以领到88周岁。

　　这种极具人性化的设计可以在年老时提供充足的养老补充金，让客户轻松实现优雅养老。“金悦人生”是市场上第一款领取比例“五级跳”的产品，且2012年至今，市面上基本未出现过类似于“金悦人生”这种阶梯式领取方式的同类产品。