面对跌跌不休的股市，节节拔高的房价，朱女士不断埋怨丈夫刘先生投资眼光太差。两年前，不论自己怎么劝，都拉不回丈夫投身股市的心，眼看着自己的20万元股票在两年里起起落落，没什么长进。朱女士要求刘先生立刻离开股市，理由是，要是这20万元在两年前付个房子的首付，现在早已赚个盆满钵溢，自己也可以收着房租，活得舒舒服服，不必为了几千块工资起早贪黑。刘先生面对一片飘绿的股市，也生了悔意，后悔当初自己想赚快钱的错误决策，让家庭步入金钱自由的美好生活愿景不断延后。由于丈夫的小型外贸企业受经济波动影响太大，朱女士一直不敢换个轻松一些的工作。看着妻子照顾孩子、料理家务，同时还承受巨大的工作压力，刘先生也过意不去。于是，他找到了我们《投资与理财》的理财规划师，希望能帮忙出出主意，如何妥善进行家庭理财，让妻子压力小一些，同时保障原有生活品质。

　　朱女士，银行职员，税后年收入7万元左右。刘先生，一家小型外贸企业的合伙人，税后年收入不低于20万元。两人有一个9岁的孩子。家庭月度生活开支8000元左右，拥有市值200万元自住房一套，100平方米左右。家庭金融资产目前有银行活期存款40万元、银行理财产品10万元、股票市值约20万元。由于股市不理想，刘先生计划从股市逐步撤出，投资房产。看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元。由于手中现金有限，只能采取贷款方式购房，又因生意需要，刘先生近期也有购车的计划。

　　家庭财务分析

　　现金流健康诊断

　　家庭财务健康诊断的首要指标就是现金流的健康。朱女士家庭当前年度现金流状况非常健康，不但可以应付近期、远期目标或偿还贷款，甚至可以在目前收入水平下做一些风险性投资，以提高家庭整体理财投资收益。

　　流动性健康诊断

　　朱女士家庭目前有流动性资产40万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出足够的应急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。

　　家庭保障能力指标

　　目前朱女士的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。

　　财务自由度诊断

　　朱女士家庭的财务自由度指标远低于标准值，这意味着朱女士和爱人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议朱女士家庭调整投资性资产比例，逐步提高理财收入。

　　总体而言，朱女士家庭的财务状况属于闲置资金过多，收支状况良好。闲置资金过多会影响家庭资产增值，应加强投资意识，改善资产分布结构。

　　理财建议

　　现金规划

　　朱女士当前家庭活期存款有40万元，闲置资金过多，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出2.4万元作为个人的紧急预备金，其中0.4万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。此外，建议朱女士和爱人分别采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　房产规划

　　刘先生和朱女士看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元左右。根据当地现行贷款政策，目前朱女士家庭人均住房面积不超过28.81平米，可以选择公积金贷款。但购买第二套房的首付比例需要60%，共需首付大约84万元。这样看来，朱女士家庭目前存在资金缺口24万元(目前70万元减去准备购车款10万元=60万元，假设目前当地房价变动不大)。建议采用货币基金定期定额的投资方式，每月从节余资金中投资9621元，作为购房缺口的定向资金。按年化收益率4%复利测算，2年左右可积累24万元，弥补缺口。

　　两年后，购房付完60%的首付款后，还需要确定朱女士家庭每月还款额的多少。依据家庭财务健康的基本原则，朱女士家庭的每月还款额不应超过家庭月收入的40%(即还款额5800元左右)，否则压力较大，会影响家庭的生活质量。以贷款56万元，每月还款额5800元，公积金贷款利率4.95%(基准利率上浮1.1倍)为例计算，适合的贷款期限为124个月。朱女士可以根据家庭需要，选择10年或11年期贷款。