个案资料

　　丈夫林先生，37岁，天津国家控股上市公司上班，年收入9万元，婚后在天津买有房子两套，无车，活期存款才5000元。现自住1套60平米的学区房（一次性付款），将来女儿入户天津方便上学。2010年购有1套120平米商品房，银行贷款74万元，按揭30年，每月还贷5000元，欠亲友7万元。单位代缴五险一金，无商业保险。每月生活支出1500元。

　　妻子沙女士，39岁，深圳私企上班，年收入7万元，单位包吃住。有活期存款1.5万元，定期存款2000元，欠亲友14.5万元，每月需还3000元。2007年花9万元购进10只基金(其中股票型4只混合型4只指数型2只)，至今未赎回，资产缩水近五分之二。单位代缴三险一金，去年购有一份分红两全型保险2万元。独生女8个月大，带在身边，家婆来深圳帮照顾，每月生活支出2500元，借给2个亲戚共4.6万元，碍于情面估计很难收回。

　　理财目标

　　1.尽快还清亲友的钱且不影响生活质量。

　　2.在天津买一辆小车，方便丈夫上下班。

　　3.为孩子能良好成长打好经济基础。

　　4.有经济能力买商业保险，增加意外重疾时的保障。

　　5.提前还清银行货款。

　　家庭财务状况分析

　　目前林先生沙女士一家资产包括住房2套、存款2.2万元、各类基金5.4万元、分红保险2万元和4.6万元借款；负债包括62万元房贷（扣除已经还款12万元）和21.5万元欠款。其中金融资产负债合计为-81.3万元，负债水平较高。

　　收支方面，当前每年收入包括工资16万元；年支出包括房贷还款6万元、生活支出4.8万元和归还欠款3.6万元。每年净现金流入1.6万元，家庭储蓄水平较低。

　　从以上分析看来，林先生沙女士一家的生活显得相对拮据，负债压力较大。如其他调价不发生变化，4年后沙女士欠款还清时，金融资产为20.6万元，负债为45万元，资产负债合计将变化为-24.4万元；年净现金流入将变化为5.2万元，届时“苦日子”会得到改善。

　　眼下林先生和沙女士处于两地分居状况，孩子虽然和沙女士一起住在深圳，但随孩子成长，家庭重心还是天津的林先生一边。

　　每年1.6万4年后还清欠款

　　林先生一家目前欠款合计21.5万元，其中沙女士所欠的14.5万元是每月必须偿还的。如果保持生活质量不变，家庭可以用于还款的金融资产包括2.2万元存款、5.4万元基金、刨除还房贷每年有5.2万元的家庭储蓄。

　　不考虑其他理财目标，以最快的方式计算：林先生一家可用存款和基金一次还清所欠的7万元，以及沙女士所欠款的0.6万元，剩余的13.9万元用每年5.2万元的全部家庭储蓄偿还也需要2年零8个月才能还清。如果能顺利要回借给亲友的4.6万元并还给沙女士的话，剩余的欠款也需要用1年零9个月才能还清。但这样做会造成林先生一家资产的流动性枯竭，一旦紧急用钱的情况出现，可能还会造成需要跟亲友借钱的尴尬局面。

　　建议林先生一家不必动用目前的存量资产，仅用每年1.6万元的家庭储蓄偿还所欠的7万元，这样基本4年后能与沙女士所欠14.5万元同时还清，也能有资金备用。

　　赎回基金+追回借款可购车

　　林先生家目前没有家用汽车，上下班以及家庭团聚出行时可能会有不便。林先生买车应当注意量入而出。因为汽车是消费品，出了购车费用之外，每年还要有油费、保险费、税费、保养费、停车费等一系列支出，这些都应当考虑。

　　鉴于目前的资产负债及家庭收支情况，建议林先生购买小排量国产轿车作为代步工具即可。购买方式可以在银行申请指定车型的分期付款。以10万元的汽车为例：首付6万元，其余4万元进行分期4年还清，每月支付不到1000元还是可行的。但这样做可能会延缓还清欠款的时间。