一、按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型,其中,消费型保费相对较低,没有出险不返还保费或保额;返还型保费相对较高,保障期限较长,没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高,35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间,后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑,并无优劣之分。
三、从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种,保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低,保障意义不大。
四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险,其每年年缴的保费是相对固定的,不管未来年龄怎么增长,其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重,更具针对性和较高的性价比。
六、关注两个时间段。一是观察期,被保险人首次投保时,从合同生效日起一段时间内,患病费用保险公司不负赔偿责任,这个时间越短越有利;另一个是理赔时间,依各保险公司的理赔条件和资金状况不同,从3个工作日到半年不等,理赔时间越短越好。
购买商业健康险的注意事项
看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款,尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款,了解该产品所保障的范围,哪些情况不属于保障范畴,这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒,一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好,因为保障范围广要缴的保费肯定就高,另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少,也就是常见不常见。
查看保单现金价值。现金价值,简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表,明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说,有三种情形是要以现金价值作为依据的,即:合同解约时按照现金价值拿回钱款;保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据;以及保单分红时以现金价值为计算依据。
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