罗先生，今年29岁，某单位上班，年薪8万元，妻子28岁，某事业单位工作人员，年薪5万元，有一个1岁的小男孩。夫妻俩均有社保，儿子有每年缴费5000元、共缴20年的分红型保险。家里有两套房子，一共价值160万元左右，其中一套有28万元贷款，按揭20年，每月还款2000元左右。有小车一辆，活期存款及现金1万元左右，固定存款4万元；股票亏得厉害，只剩下3万元了。

　　家庭每月基本开支约4500元，每年外出旅游等其他消费1万元左右。小孩的生活费开支由罗先生的父母支付。

　　理财目标：

　　1，三年之内想换车，价位在20万元左右。

　　2，想在今后的十几年时间里为儿子存60万元左右的教育基金，以备他出国留学或者创业使用。

　　3，岳父母家在农村，分别是53岁和52岁，除了新农合之外，没其他保障，想为他们存一笔医疗急用金，以备不时之需。

　　理财建议：

　　（理财师：宋学洲）

　　根据客户的基本情况，我们了解到罗先生家庭年收入13万元，年支出是9.3万元，年结余3.7万元，加上罗先生家庭存款及股票市值的8万元，三年后罗先生累计存款为19.1万元，基本可实现三年之内换车的目标。

　　假设罗先生为小孩在23岁时准备60万元的出国留学教育金，按照目前的情况，罗先生可在剩余的22年的时间里储备这笔留学教育金，我们建议用基金定投的方式来准备。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中，类似于银行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。根据罗先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本实现目标。

　　由于罗先生岳父母年龄偏大，目前可购买的保险品种比较少，因此我们建议罗先生为其岳父母购买意外伤害险，以此作为部分应急医疗备用金。此外，考虑罗先生岳父母年龄渐长，对医疗备用金有刚性需求，我们建议罗先生减少或降低股票的投资比例，将资金配置到债券基金或保本基金等低风险的产品上。一方面可实现资金的稳步增值，另一方面还兼顾一定的流动性需求，随着投资期限的增加，加上罗先生每年结余的专项存款，该笔资金可作为其岳父母未来应急的医疗备用金使用。

　　换房买车目标不能扎堆财富积累需要循序渐进

　　基本情况：

　　张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层，张先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的奖金，两人年收入共14万元。目前家庭有存款15万元。另有20万元资金投入到了股市，现在亏损约50%。家庭目前有住房一套，价值60万元，房贷支出每月约2000元；有一个4岁的宝宝，在上幼儿园。家庭日常生活开支每月需3500元，夫妻两人均有社保和医保。

　　理财目标：

　　1，目前居住的是二居室，想在两三年内达成换房目标。

　　2，给小孩存一些教育基金，以便他将来上大学的时候不用发愁。

　　3，双方父母均有退休金，目前不用他们操心，在达成换房计划以后，他们想买一辆车，15万元左右的。

　　理财建议：

　　（理财师：徐梅兰）

　　张先生一家年收入14万元，每月生活开支和房贷支出共5500元，一年支出6.6万元，每年可以节余7.4万元，张先生一家想要在两三年内换一个大一点的房子，如这套房总价是104万元，因为张先生是二套房，需要支付6成首付即62.4万元。

　　张先生目前的银行存款是15万元，他们每年还可以节余7.4万元，两年之后可节余15万元，加上原有存款一共是30万元，距离二套房首付还差32万元。

　　从上述条件来看，张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子，势必会造成较大的生活压力，我们建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下，比如五年后买房。张先生如果把现在的银行存款换成银行理财产品，年收益也是5%，每年的节余资金也用于投资，5年后张先生可以拿到的资金大约是62万元。到时张先生再处理他的现有住房，将部分资金用于购房之外还有剩余，这样家庭的经济压力不会过于沉重。

　　因为在前五年，张先生一家将家庭多余资金全都用于换房，没有多余资金用作教育投资，其原有20万元的股市内的资金可以当做长期投资，用于孩子的教育资金。不太建议张先生急于购车。而且随着父母年龄的增加，老人家的医疗支出会相应增加，张先生需要为父母及自己准备一部分的养老金，所以如果购车将可能会影响这一部分必要支出。