一、财产保险
财产保险的问题相对简单，我们可以通过一个例子来说明。
比如客户一辆价值10万元的汽车完全损毁，客户曾经在两家公司为这辆车买过保险：A公司7万元，B公司12万元。如果客户先到A公司理赔，那么B公司还可以再理赔3万元，客户得到了重复理赔，赔偿总额为10万元；如果客户先到B公司理赔，那么A公司就不再给予理赔，客户没有得到重复理赔，赔偿总额为10万元。
建议：财产物品进行投保时，首先需要确定物品的价格，以此价格确定投保额度；如果物品价格处于变化状态（比如房产、汽车等），则应以投保时物品价格为准。
具体案例
房抵押贷款时，又向另外一家财险公司购买了12万元保额的家庭财产险，保险期限均为一年。8月初，王某家住房遭遇意外，损失惨重，于是他向两家财险公司分别提出有效索赔金额为4万元。由于事故发生时王某所投保的两个保险都在有效期内，保险公司在要求他提供原始单据时，发现其多头投保，而按照有关规定，两家保险公司采用了比例分摊赔偿法，总和仍为4万元。
据人保金华分公司法律部的工作人员介绍，对于王某这类同一期间在多家保险公司投保的现象，业内称为“重复保险”，而按照《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。因此，虽然王某在同一期间投保了两份家庭财产险，但最后获得的赔偿并不是双份的，而且王某实际上为他的重复保险多付了差不多一倍的保费，这些成本却产生不了效益。
该工作人员表示，除了重复保险会增加保费支出外，超额投保也是一种错误的投保方式。超额投保就是指投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值。
据介绍，对于超额保险的情况，出险后保险公司通常分两种情况处理：一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分保额无效，连保费也不会退还。
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