专家分析

　　陈磊说，一般情况下，高收入者买保险更多的是保障自己的财产安全。根据我国法律规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。

　　此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。这些都是银行存款所不能及的效果。

　　【建议】买保险谨防俩误区

　　陈磊通过自己多年工作的经验，总结出市民对保险的误解及买保险的误区：其一，是认为买保险不划算不如去银行存钱；其二是大多数人认为保险理赔难。

　　保险，其实就是给中低收入者和高收入者提供了一个安全屏障。

　　“自古以来，中国人的忧患意识就高于西方，所以人们有了闲钱会理所当然地存入银行。”陈磊一语道破了目前保险业的窘状。就目前的现状来看，仅靠自己在银行存的钱和国家社保支出的钱并不能抵御随时到来的更大的风险。安全和幸福的给予需要每个人“居安思危”，买保险就是一个最好的办法。花较少的钱，获得很大的保障。“其最大的好处就是以防万一。”他说，银行里如果存的钱不是很多，遇到意外，无疑是杯水车薪。如果买了保险，发生意外时，领取的保险金会数十倍甚至数百倍于保费。

　　他说，一些投保人认为在自己遇到意外时，保险公司总是以各种借口不予理赔。“没有骗人的公司，只有骗人的业务员”，一些保险公司业务员由于面临客户数量的压力，在没给客户详细介绍完投保规则的前提下就盲目让客户投保，再加上投保人在购买保险之前也没有认真看明白各种条款，以致造成客户出事后不能按规定理赔的情况。

　　此外，业内人士提醒，买保险切忌“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。不同收入的人群，侧重的目的有所不同。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的为了保全资产。

　　那么，根据不同的收入人群，每年到底该拿出多少钱来买保险呢？相关专家认为，保险预算应该占家庭收入的10%到20%，以不给家庭带来沉重的经济负担和满足家庭成员的保障需求为原则。

　　（来源：搜狐财经）