资产负债状况分析:目前个人负债为0,有储蓄存款,可以说,王小姐的财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析,王小姐有9万元的定期存款,4万多元的股票资产,理财结构太过单一,定期存款稳健但是缺乏流动性,股票风险太高,而且一旦被套,流动性也将大打折扣,需要重新调整理财结构。
理财建议
一、基于王小姐希望进行相应的理财,特别是针对9万元的定期存款,具体财务调整如下:
1、王小姐目前工作和收入并不稳定,并且结余比率偏低,这将导致其每年储蓄偏少,没有能力应对突发事件,因此,王小姐首先应该留足日常生活备用金。按照充足应急资金计算,需为月支出的3倍~6倍,留足半年来测算,王小姐应准备的最低应急资金大约2.25万元,这部分资金配置应选择短期定期存款、活期存款或货币市场基金等形式。
2、王小姐目前股票资产有4.2万元,目前亏损1万多元,处于被套状态,这部分投资属于高风险投资,而且占王小姐的全部资产的比重稍微偏重。因此,王小姐9万元定期存款中剩余的部分进行投资就必须兼顾收益率与稳健性,可以侧重选择银行理财产品和平衡型基金,特别是目前的银行理财产品收益率普遍远远高于同期定期存款利率,一年期票据型理财产品的最高收益率可以达到5%~7%之间,能够跑赢目前的CPI。
二、关于购房的建议:
目前王小姐尽管已有部分储蓄,但是对于目前高企的房价,购房的想法不太实际。假设王小姐所购小户型房价为30万元,按照首套房计算,首付就需9万元,这需要王小姐亏损变现股票资产,因为王小姐不能够将9万元定期存款全部用于首付,这将导致其没有任何应急资金;同时按照20年期限等额本息还款方式计算王小姐的月供将有1600元左右,而王小姐的每月结余仅为300余元。所以,建议王小姐放弃购房的想法,等结婚后再与爱人一起共同实现购房的梦想。(来源:热线房产网)
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