二、对新婚夫妇的理财建议：兵马未动粮草先行

　　新婚阶段的家庭，收入以双薪家庭为主，经济收入较单身时增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。对于不久之后子女的出生，面临的家庭支出负担大，可积累的资产有限。年轻夫妇因年轻可承受高风险资产的投资风险，但通常要背负巨额房贷。很多年轻夫妇对于子女的出生没有较多的准备，依然采取单身阶段的理财方式，对于未来仍缺少规划。

　　经济压力层面上讲，子女的出生将给家庭带来较大的经济压力，虽然家庭的收入会逐渐增长，但抚养子女期间花费巨大，所谓"兵马未动，粮草先行"，需要在早期就为子女的出生和后期教育做好理财规划。

　　现阶段虽然面临着较大的房贷和后期养育子女压力，但前期积累了一定储蓄，可以作一定风险承受能力的投资。建议把家庭资产的每月流量收入一部分进行基金定投作为子女的教育储备金，如果按照每月定投1000元，按照每年15%的收益率，20年后本金和收益共约133万，可满足子女的教育需求。对于存量资金按照股票类和债券类产品均衡配置的方式进行风险投资，比例约为50%：50%，留下每月消费支出的5倍的现金作为日常开支。从目前投资角度来讲，资金面逐渐宽松，政府扶持债券发展势头，目前很多债券仍处在中长期投资的地位，建议家庭加大债券类产品的配置。以过去三年为例，富国天丰累计获得27。7%的收益。

　　保险也是这个阶段的重点配置。此时，应均衡考虑三个方面的保险：一是为自己的健康有一个保障安排保险，例如购买短期、中期或长期的健康保险；二是为自己的家人有个保障安排保险，例如给自己购买死亡保险等保险；三是为子女的教育安排储蓄投资型保险，例如给子女买教育保险等保险。

　　三、对三口之家的投资建议：顶天立地无贪无痴

　　作为三口之家，家庭成员比较稳定，收入以夫妇双方的收入为主，既要承担一部分赡养父母的责任，又要养育子女，可能目前最大的开支是子女教育，家庭成员医疗费用、子女教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。这期间的理财，有些人畏首畏尾不敢做风险投资，有些人又不顾风险，把所有钱都投向高风险的产品。

　　作为最重要的经济来源，首先要对夫妻双方购买保险提供保障。在这一人生阶段，收入进入高峰期，但是责任也同样加重，很多家庭在此阶段都是处于"上有老，下有小"的夹心状态。因此，既要为家庭顶梁柱构筑坚实的保障，又要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要。

　　保险的配置上建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为"重疾险+住院险+津贴型保险"。

　　投资方向上，既不可抱有一夜暴富的投资心态，也不必畏首畏尾的不敢投资。建议按照将可投资资产分为5：3：2分别投资债券、股票和货币类产品，既保持整个资产的安全垫较为保险，又不放弃获取高收益的机会，购买货币基金既有流动性的也可以获取高收益。

　　四、对退休家庭的理财建议：保障优先规避风险

　　以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的风险投资，尤其不能再进行风险投资。

　　日常中我们可以看到不少退休家庭的投资者偏好于高风险的投资，一般来讲，投资者的风险资产比例建议不超过20%，大部分资金应投向银行理财产品或债券类产品。目前债券价格处在一个相对低位，而收益率处在相对高位，建议投资者可以适当加大债券类产品的配置，债券类和货币类资产的配置比例为60%：40%，避免股票类产品的投资。规避风险，保障收益，同时投资品可随时变现满足不时之需。

　　不同年龄阶段理财的侧重点均有不同，理财也是一个长期而系统的行为。对于黄金、外汇、基金、理财、保险等各种各样的投资品种，适当的时机应进行不同的配置，不同风险偏好的投资者也有不同的配置需求。