“通胀压力仍在，如果不去投资理财，家庭资产只能被动缩水。现在银行一年期定存利率是3.5%，负利率将会成为常态。”李健说，虽然投资理财刻不容缓，但盲目冒进同样不可取，尤其在近年来投资市场弱势的背景下，理财应主打“稳健牌”，在不亏损的前提下去实现家庭资产的保值增值。“理财=意识+习惯+工具，也就是说理财要看得长远一些，选择适合自己的理财产品长期持有下去。此外，要想成为一个成功的投资者，要记住以下几个准则：永远不和风险做搏弈，建立强制储蓄和长期规划的理念；理财越早开始越好，越快行动越好，理财就从你知道的那一刻开始；理财是帮助我们赡养父母、抚育子女、提高生活品质、应对突发意外和疾病、合法避税、享受幸福晚年，进而构建和谐幸福家庭和美满人生的必经之路！”

　　观点荟萃：

　　三大理财师支招龙年理财术

　　新年伊始，你是否有了新的投资计划？打算重点投资哪些理财产品？在这个物价快速上涨的时代，怎样才能科学理财，让你口袋里的钱稳健保值增值？在本次财富大讲堂上，三位理财专家为市民支招龙年理财术。

　　稳字当头，避开风险保住本金

　　2011年对投资者来说是不平静的一年，国内股市大幅下挫，基金净值被动打折，房地产市场一蹶不振……大部分投资者资产遭受巨大损失，究其原因就在于对投资风险认识不足，没有牢记投资大师巴菲特的“三条成功法则”：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记前两条。

　　目前，在整体经济形势和政策走向仍不十分明朗的情况下，投资应以稳健为主，保持资金流动性、安全性，同时规避高风险投资是应对不确定市场环境的不二法门。当你准备投资某种理财产品前，首先要问自己：这个产品保本吗？然后才去问产品的收益率能达到多少。事实上，根据我所了解到的情况，从2008年金融危机以来实现盈利的人，大多是稳健型投资者。比如我的一位客户在2008年股市巨亏的打击下，选择了远离股市，转而持续买入黄金，三年来获取了不错的收益；另外一位客户选择购买理财型保险，拿出家庭一小部分闲置资金相继投保了理财型保险，既为家庭筑牢了风险防火墙，还让家庭资产跑赢了居高不下的CPI。而那些只盯着股市的市民，金融危机以来大多无所收获，有些股民甚至出现巨亏。原因就在于股市是高风险、高收益类投资品种，在震荡市普通投资者大多无法避开时刻降临的高风险。当然，在投资市场上，没有错的投资产品，只有做错的投资者，面对形形色色的投资产品，我们要去用好它，让它为我们服务。在此，我认为有两点是我们必须要把握的：其一，投资熟悉的品种，投资前都要对准备投资的产品进行深入的了解，不了解不熟悉的不要轻易出手。其二，尽可能的规避风险，保住本金放在第一位。对于保守类的投资者，可以选择保本类产品，比如平安分红保险金裕人生，三年缴费期，两年固定返还保额的10%，不少于70%盈余分红；同时，由于保险的免税特性，其也是家庭财富传承的主力品种。可以看出，金裕人生最符合客户心态：缴得短、拿得高、领得长还分红；最符合理财特点：安全性、灵活性、收益性，是稳健型投资者的不错选择。

　　顺势而为，不同阶段巧理财富

　　正如经济有繁荣、滞胀、衰退、复苏等不同阶段，人生也有单身、成家、退休这三段生命周期。通常为了更好地实现理财，按照人的生命周期，可以将个人、家庭划分为不同阶段。

　　对于单身期或是青年期的投资者，因年龄较轻，且面临结婚、买房、继续教育等支出，对于资产的增值要求高于保值要求，应更注重投资收益，可积极进行股票、基金、外汇、黄金等较高风险的投资尝试。但需要提醒的是，在进行投资前，有必要做足人身风险保障，配置适当的意外险、健康险不可缺少，人的保障要放在首位。对于家庭期或者中年期的投资者，由于收入和财富都处于人生的最佳时期，也是人生中进行投资理财的最佳时期，需要为今后退休不能挣钱时进行个人生活保障基金的积累，使资产得以增值，例如更多的保险支出等，在做足人身保障的同时，可适当配置一部分分红型、万能型养老险，保险理财贵在稳健，是家庭资产保值增值的重要方式。对于退休期或者老年期的投资者，由工作产生的主动性收入开始逐步减少直到趋于零，投资组合要以稳健为主，如储蓄、国债、债券型基金、货币市场基金等中长线的投资，多选择风险相对较小的投资项目来规避风险。在此阶段还有一个财富传承的问题不可忽视，保险免税众所周知，在资金允许的前提下，可为家庭成员配备足额的保险。

　　平衡投资，多方配置稳健获利

　　家庭理财，降低风险最有效同时也是最被广泛采用的方法，就是分散投资。通过分散投资，将自己的资金分布在不同的领域甚至地域，让不同投资产品各自的缺陷相互弥补，以保障整个投资组合的安全。

　　那到底怎样分配才算合理呢？投资者可以采用“4321法则”，即将收入的40%用于供房和其他方面的投资，30%用于家庭的生活开支，20%用于应急，10%用于购买保险。还有一种“金字塔式”资产配置，也就是将低风险、固定收益类产品作为金字塔的底部，夯实底部，增强抵御风险的能力，比如货币类理财产品、分红险万能险等理财型保险，以平安的智胜人生终身寿险(万能型)为例，兼具保障和理财功能，每月只需投入500元，可获得15万元保额的重疾保障，如果不出险，平均可达到4%左右的收益率,春节即将来临，家长可作为孩子压岁钱理财的选择之一。同时，在夯实财富底部的基础上，配置中、高投资产品，以扩展资本增值的速度与潜能，比如股票、基金、黄金等投资品种。可以看出，这两种通用的理财法则，均强调家庭资产的多品种配置，在做好风险防范的同时，让家庭资产成功跑赢通货膨胀，实现家庭资产稳健的保值、增值。在新的一年里，合理调整收益率预期，正确评价个人投资风险偏好，保持良好的投资心态，结合生命周期顺势而为，并坚持多样化、配比合理的投资理财，以达到规避风险，平稳抵御通胀的目的。