在去年的投资市场中，除了银行理财产品和贵金属投资能让投资者获得较为稳健的收益外，其他的投资领域都难以让投资者舒心，所以不少客户对2012年投资理财产生了一些疑问。以下是几个咨询率最高的问题。

　　银行理财品：

　　建议尽量做长期产品

　　问：在目前的经济环境下，如何选择最稳妥的银行理财产品？特别是短期产品目前的风险与利润在哪里？如何选择？

　　答：提这个问题的客户投资风格比较保守、资金安全性要求高。我们对今年的金融形势的判断是“传统业务更传统、创新业务更创新、风险控制更严格”，基于这个判断，银行的理财产品的风险控制会比去年更进一步，监管机关的检查也会更多，所以会引致各家银行对理财产品的创设更加谨慎与小心。我们预计2012年银行理财产品的总体收益对比2011年可能会有下调，短期产品的品种也会减少，建议各位客户在安排好自有资金使用的前提下尽量做长期的产品，短期产品选择3~6个月为宜，该类产品目前的收益率在4.8%~5.45%之间。至于一个月以内的现金管理类产品的收益在3.5%~4.8%之间，视乎产品的流动性而定。一般来说，这类产品都是低风险产品甚至是保本产品。

　　家庭资产配置：

　　遵循4321家庭理财法则

　　问：普通家庭资产如何分配较为合理？

　　答：每个家庭，根据各自的实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法。许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。

　　当然，不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有。对于投资，目前国内家庭主要在股票、基金、房产、黄金、期货、外汇、收藏等方面的投资多一些，几种投资方式大家应该怎样配置呢？

　　1黄金：黄金属于保全性资产，是世界公认的“通行货币”，所以对于一般家庭在投资组合中，黄金应该占有一席之地。

　　2房产：买房是个人购置资产的一项重大开支，也是个人资产保值增值的一种投资方式，但国内购房购买的是使用权，如果考虑改善生活环境购房，在适当的价格买入就可以了，如果为了投资还是要考虑合适的价格买入，并且在合适的价格卖出，不要把房产投资变成“套牢”，香港楼市从1997年到2003年6年时间下跌了3倍多，中国目前的楼市也正在走价值回归之路。

　　3基金投资：基金是家庭长期投资的一个必备工具，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资是大家一定要做的。

　　4储蓄：对于储蓄感觉不要太多，因为只是应急，最好保持半年的生活费（防止失业风险），因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！

　　基金定投：

　　建议三只基金

　　作基础组合

　　问：受到股市影响，基金定投去年的总体收益难以令人满意，现在该留或走？是增还是减？

　　答：基金定投的主要原理是运用“时间价值”的作用，使得一项投资通过长时间的作用，把市场的起伏拉平，获得市场平均的利润水平，同时在时间复利的作用下令投资收益以“滚雪球”的方式长大。所以，去年的股市对基金定投来说反而是好事，去年每月定投的资金比股市上涨要获得更多的份额，一旦股市上涨所带来的收益也就更多。所以，上述的问题要解决的就剩下“增或减”了。“增”“减”主要取决于你个人每月可投资的资金是否有变化，重要的是审视定投的组合，使得未来的收益最大化。我个人建议选择一个波动性大的股票基金、一个债券基金、一个指数基金作为基础组合，组合中各基金的比重要根据投资者的风险厌恶程度进行安排。

　　利是钱理财：

　　针对不同年龄合理安排

　　问：小孩的利是钱如何安排？

　　答：此前在《珠江商报》理财专栏上我作过专门阐述，这里再补充一下。小孩利是钱的安排主要目的是培养小孩对金钱的计划性，总体上可以按照小孩一年在学习上的开支对利是钱进行分配。例如；可以让小孩把利是钱的20%作为自己的学习用品资金，10%~20%作为零花的补充。还要留出10%作为爱心基金（用于捐助，培养小孩对社会的关爱），剩下的可以作为理财所用。

　　理财的资金针对不同年龄段的孩子有不同的处理建议：第一，对于还没有到读书年龄的孩子，需要保障型的资金。主要的目标是：为孩子健康成长提供保障。第二，对于已经上了小学的小孩，可以为他们设立教育储备基金，目标是通过保值增值为孩子上大学储备资金，这种储备需要一定的增值效果。第三，对于已经有一定的个人主见与思想的初中或以上的孩子，可以因势利导让孩子为梦想作准备。第四，对于一些已经成年的大学生，就要真正开始进行投资实践与学习了。