期交趸交还看收益预期
有了内部报酬率这个数据，我们就可以根据自己的投资收益预期来做出决定了。
比如我们现在手头一款保险产品期交相对趸交的资金成本是3.2%，那么意味着若我们可以确保自己长期投资的收益率高于3.2%，那么我们就应该选择期交，并将最初剩下的资金去投资；同样的道理，若我们有资金成本更高的债务——比如住房按揭贷款——那么我们就该将有限的资金首先用于偿还高成本的债务，从而降低利息开支。
其实，投资类保险中的万能险就是期交保费的一个合适搭档。从过去数年的数据来看，绩优万能险的年化收益率一般都能维持在4%以上(按月结算)，而且在熬过了最初五年有退保费用的“锁定期”后，随时可以支取，用来应对长期期交还是颇为合适的——至于最初五年“锁定期”，则可以选择将部分资金投于定期存款的方式来应对，毕竟目前定存1年期利率尚有3.5%，2年4.4%，3年5%，5年5.5%，同样足以应对3%左右的期交资金成本。
投资类保险选择大不同
对于消费类保险，采用计算资金成本的方式来考量期交和趸交的选择是合适的。但是，对于诸如分红险、万能险、投连险这样的投资类保险，则思路完全不同。
对于这些投资类保险，趸交期交绝不仅仅是一种缴费方式的区别，而是直接影响到它们的费率结构。对于趸交型的投资类保险而言，其名义(针对万能险和投连险而言)或者隐含(针对分红险而言)初始费用往往不高，也就是2%至3%的水平。但是期交则截然不同，首年可能高达40%，次年可能也在20%左右然后逐年递减。这意味着选择期交投资类保险，若购买了没多久就心生后悔想退保的话，初始费用再加上退保费用的影响，首年退保很有可能要损失缴纳保费的三成到四成，之后数年退保损失也不小。而与之相比，趸交类保险因为初始费用低，即使首年退保，损失一般也可以控制在一成以内，之后数年退保往往可确保拿回本金。
正因此，除非你对投资类保险的长期投资属性和费率结构了然于心，否则的话选择期交类投资保险，就一定要留神留神再留神了。
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