买保险，自然要缴纳保费。对于保费的缴纳，保险公司为投保人提供了多种选择，除了一次性交清(趸交)之外，你还可以选择期交，视不同公司不同产品，包含按年缴、按季度缴甚至按月缴多种选择。那么对投保者而言，趸交和期交，到底该怎么选择呢？

　　不以总保费做决定

　　就像很多投保人会因为不出险到期保费可以拿回而选择返还型保险那样，他们往往也会因为总保费较低而选择趸交的方式缴纳保费。

　　的确，单从名义总保费来计算，趸交这种缴费方式有优势。以某公司的某款定期寿险产品为例，30岁的男子若投保10万元保额保险期限20年，那么按照趸交计算总保费是5730元；若该选择20年分期缴纳，那么每年的保费是380元。380×20=7600元，较5730元的趸交保费要足足高出32.64%。

　　可是别忘了，20年后的380元与今天的380元，是不可同日而语的，在通货膨胀的影响下，同样数量的货币其实际购买力是会大打折扣的。这种将趸交和期交总保费直接比较的方式，并不科学。

　　从资金成本看期交趸交

　　在考量期交还是趸交的时候，最科学的方法自然是采用科学的金融算法，直接衡量这两者之间的资金成本区别。

　　我们可以将期交想象成是针对趸交的一个按揭贷款——就像我们问银行贷款买房一样——期交可以想象成是问保险公司贷款买保险。还是以上例中的数据为例，趸交保费为5730元，20年期交为380元，选择期交时在支付首笔保费的时候我们可以少支出5730-380=5350元，相当于向保险公司贷款了5350元，而在未来的19年中，我们必须每年连本带息偿还380元，以这两个数据计算内部报酬率(IRR)，我们向保险公司“贷款”的利率是3.2%。

　　当然，不同的公司不同的保障期限，这一资金成本不是一成不变的。仍以上述产品为例，若我们改为选择30年的保障期，那么趸交保费是12000元，30年期交保费则是每年570元，以这两个数据计算内部报酬率，则为2.7%。

　　在不同的期交期限之间，同样可以用类似的方法比较。比如另一公司的定期寿险，同样30岁男子30年保障期，50万元的保额，若选择20年缴费，则每年缴纳1900元；若选择10年缴费，则每年缴费3300元。如果我们将10年缴费作为基准，那么20年缴费的方案就相当于在前十年每年问保险公司贷款3300-1900=1400元，后十年则每年偿还保险公司1900元，这个方案的内部报酬率为3.1%。