在“后
万能险时代”，哪些保险产品“上位”？
在一系列人身险新规后，以万能险形态为主的中短存续期产品相继退出市场，如富德
生命人寿对中短存续期产品的销售截止时间进行明确要求，而工、农、中、建、交等银行也已通知客户不再销售一些曾经的爆款产品。
万能险收益下降，年金产品走俏
依然坚守在市场上的万能险产品则采取延长产品期限、降低结算利率的策略，以求符合监管规定。根据21世纪经济报道记者梳理，部分保险公司2017年1月的万能险产品结算利率中，近8成产品的结算利率处于4%-5%区间，甚至一些产品结算利率不足3%，最低结算利率仅为2.5%，而这与曾经高达8%-9%的境况形成鲜明对比。
所谓长期储蓄型保险产品，主要以年金形态为主，是以被保险人生存为给付保险金条件，并且按照约定的时间间隔分期给付
生存保险金的
人身保险，具有为被保险人提供生存、养老保障的功能。
以四家A股上市保险公司为例，
中国人寿推出“鑫福赢家”保险组合计划，其由国寿鑫福赢家
年金保险、国寿鑫账户年金保险（万能型）（铂金版）、国寿鑫账户
两全保险（万能型）（钻石版）组合而成；
平安人寿推出平安赢越人生和平安财富天赢；太平洋人寿推出太平洋东方红年金版和东方红
状元红年金、东方红满堂红年金；
新华保险推出“福享
一生终身年金保险理财计划”。
某保险公司精算师对21世纪经济报道记者表示：“相比其他投资渠道，保险资金具有期限长、提供保证利率、收益相对稳定等特点，适合应对长寿风险、提前做好养老规划。目前，市场上长期储蓄型产品以分红年金为主，客户在享有保证利率的前提下，还能分享保险公司的经营成果，参与
分红险的盈余分配，所以对这类产品认可程度较高。从保险公司实际营运经验看，上市保险公司主力分红年金险的保单继续率都在90%以上。”
产品组合解析
21世纪经济报道记者查阅了相关产品的条例，以国寿鑫福赢家年金保险为例，如果一名30岁男性投保国寿鑫福赢家年金保险，选择40岁领取关爱金，5年交，年交保费10万元；则保单生效10天后即可领取2万元生存保险金，31-39岁每年领取1382元，40岁关爱金领取日按照所交保险费（不计利息）返还50万元，41-88岁除每年享受207.3元生存保险金的同时还额外享受50万元的
意外伤害身故保障。
