在经济结构调整的大背景下，不少人也遇到了财富缺乏保障，投资迷失方向等问题。这时，消费者更需要中长期的、具有一定收益能力的保险理财产品，同时也更应该关注个人和家庭基础保障的规划。

　　近日，华泰人寿新推的一款“财富金账户”保障计划，由于采用“分红险+万能险”绑定使用的做法，在业内引发不小的反响。

　　记者仔细查看后发现，该计划由华泰人寿新开发的万能型“财富金账户年金保险”与华泰人寿已经在售的分红险作为两个主险组合构成，通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换，不增加额外保费的情况下，实现双账户同时增值。

　　记者还发现，这样的做法，华泰人寿并非第一个吃螃蟹者。今年以来，中国人寿、阳光人寿等也已推出了类似的保险计划。

　　双账户运行收益可“叠加”

　　据华泰人寿首席个险执行官凌宇律介绍，将万能险与分红险进行组合的最大变化在于，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益；而在“财富金账户”这样的保障计划中，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户，可立刻参与月月复利的投资结算，并享有万能险最低保证利率和支取灵活等优势特色。

　　再看中国人寿推出的“福禄双喜至尊版”，也是如此，该组合产品其实也是分为两部分，即“福禄双喜分红险”与“瑞盈万能险”。分红险和万能险组合在一起，通过分红、万能双账户投资增值，实现了安全性、流动性、收益性的平衡。

　　省却万能险的主要费用

　　采用分红险“嫁接”万能险的方式做出的这类保险计划，对于投保人来说，还有一个比较大的好处，就是万能险这一部分几乎所有的初始费用都不用再额外掏钱了。

　　我们知道，传统的万能险，所有投入的保费需要在扣除初始费用后才能被置入个人投资账户，而且这笔初始费用比例还不小。

　　目前来看，无论是华泰人寿的“财富金账户”，还是中国人寿的“福禄双喜至尊版”组合计划，万能险中都不收取初始费用、账户管理费等。

　　具体来看，中国人寿“福禄双喜至尊版”中的“瑞盈万能”是为该计划专门设计的万能险，必须与特定的生存金返还型产品搭配，因此，该产品与传统的万能险相比具有突出的保费优势，不但免除转入生存金的初始费用，还免收万能险账户管理费以及保障费用。

　　华泰“财富金账户”中的“财富金账户”对于任何时期转入的来源于同一计划中的分红险部分的返还金也都不收取“初始费用”和“保单管理费”，万能险账户资金还可以免费转换为年金，相当于客户未增加任何支出就可获得一张新的万能保单所带来的功能和利益。