“未如实告知”是投保人败诉的主要原因

　　投保人出于各种原因未履行如实告知义务的情况非常普遍，成为保险公司拒绝承担保险责任进而引起纠纷的主要原因，同时也是被保险人、受益人在诉讼中败诉的最主要原因。

　　众多投保人在订立保险合同时未履行如实告知义务的原因是多种多样的，主要有以下两个方面：

　　一是保险公司订立保险合同时对投保人的指导不到位甚至存在误导。

　　各保险公司在订立合同时通常采取的是以文字形式提示投保人应当履行如实告知义务。然而基于保险合同的专业性和保险公司在交易中的主导地位，投保人对于投保时应当怎么做、做什么并不是完全清楚，仅靠文字提示是远远不够的。实际交易过程中投保人一般都是在保险代理人的指导下完成投保。而保险代理人出于促进合同成立、提取佣金的利益取向，其指导往往是不到位的，甚至有意误导投保人。

　　二是部分投保人缺乏诚信意识。

　　在订立保险合同时，投保人往往不考虑保险标的的真实风险水平对于保险公司控制经营风险的重要意义，部分投保人在投保时为了降低保费或者避免保险公司拒保而不如实告知被保险人的真实情况，甚至刻意隐瞒曾患有重要疾病等重要事实。

　　“代签字”是保险公司败诉的重要原因

　　【案例】

　　张先生以儿子张奕为被保险人投保了三份寿险，由于父子二人关系不是很好，张先生暂时不希望儿子知道其财产状态，于是没有告诉儿子为其投保的事。保险必须由被保险人本人签字，但在保险公司业务员的默许之下，张先生代替儿子在被保险人处签了张奕的名字，保险公司签发了保险单。

　　后来，张先生发现该保险需要长期支付数额较大的保费，其财力不足以支撑，于是诉至法院要求确认保险合同无效，判令保险公司退还保费并支付利息。

　　因代签字行为引发的人身保险合同纠纷的比例要远远高于其他各类合同纠纷。之所以出现大量的代签字主要有以下原因：人身保险合同当事人人数较多且身份复杂，订立合同所需签署的文件较多;保险从业人员的利益驱动是导致“代签字”现象产生的根本原因。代签字现象的大量出现，根本原因是由于保险人的业务员或保险代理人受佣金的利益驱动，为追求签约成功所采取的草率签约态度所致。

　　代签字主要是由两类人实施：一类为保险公司业务员、保险代理人，另一类为保险人的相对人。具体包括以下多种形式：保险代理人代投保人签署投保书;保险代理人代投保人签署委托银行扣划保险费协议书;保险代理人代投保人签署声明书、告知书以及有关保险标的的调查问卷;保险代理人代投保人签收保险合同;保险代理人代投保人签署保险利益说明书;投保人的亲属代投保人签署投保书等有关投保文件;投保人代被保险人签署本应由被保险人签署的文件。

　　代签字行为一方面可能违背了被代替签字者的真实意思表示，侵害了其合法权利;另一方面使保险人对有关保险业务的客观情况产生错误判断，不利于保险行业的健康发展。代签字行为在导致保险公司败诉的原因中也占有相当大的比例。（来源：大河网）