投资收益往往带有不确定性，不过购险成本却是可以预期的。本期保险版将就目前透露出来的信息，就市民购险时涉及的五大变化作相关的案例分析。
初始费用下调10%
现况：市民购买投连险、万能险后，将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用，各保险公司的具体比例有所不同，首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说，第一年客户所缴保费中，只有30%到40%能够进入自己的投资和保障账户。
变化：新规统一规范了万能险和投连险的初始费率，如银行保险产品（趸缴型）初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。个人代理人销售的（期缴型）产品，其第1年则为50％，随后每年逐渐降低。业内人士介绍，新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10％左右。
案例：张先生30岁，去年投保了某保险公司的万能险，每年缴纳保费1万元，共缴10年。其中基本保险费2000元，额外保险费8000元，选择寿险保障5万元。就资金运用来说，张先生第1年的初始费用为1588元，第2年是840元，第3年到第5年是440元，第6年及以后则为240元，呈逐年下降的趋势。
新规实施后，张先生再投保同类保险后，初始费用就会有所变化。由于该产品属于趸缴型银保产品，适用10%的标准，那么他每年的初始费用就不应超过1000元，也就是说他每年将有更多的保费直接用于保障或者投资。
保障部分不低于5%
现况：目前来说，市场上各公司的万能险保障部分不尽相同，而且很多市民大多以投资心态购买万能险、投连险，对保障部分也不是很关注，一旦发生风险时就会导致保障不足。
变化：新规规定，万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5％，从而强化了保险的保障功能。此外新规还明确，期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成，并根据不同的投保年龄，设定了不同的倍数。
案例：李先生50岁，去年购买了某保险公司保额为10万元的万能险产品，每年缴纳保费为8000元。按照当时的条款，该险种每万元保障额度对应的年保费为38.5元，也就是说他用于保障部分的保费为385元，在个人账户所占的比例为4.8%。
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