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保单贷款如何进行 万能险分红险均可贷
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[导读]:所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。

  额度最高80%,期限6个月;医疗费用保险、意外险及财产保险等消费型保险不能贷款

  今年9月份,谢亚华因为自己开办的小厂子遇到了烦心事,下游客户的压款让他缺少一笔100万左右流动资金,工厂资金链压力很大。

  他试图从银行贷款,打听后发现银行放款时间至少要排到1个月以后,而且贷款最后不一定能获批,他打了退堂鼓:“当时真要是从银行贷款的话,批下来了还好,要是等了1个月最后还批不下来,我厂子的资金链可能已经断了。”

  在朋友的介绍下,谢亚华也考虑过从贷款公司申请贷款,当时对方提出的年化利率超过20%。是妻子的一句话点醒了他,“当时买保险时,代理人提到了我们的保单可以从保险公司贷款。”

  这两年创业取得很好的效益,谢亚华每年基本上都花几十万元购买保险。最后是这些保单解了他的燃眉之急。

  医疗费用保险、意外险以及财产保险等消费型保险不能保单贷款

  “所有具有现金价值的保单,只要条款中允许,都能从保险公司获得贷款。”家庭理财顾问李雯告诉理财周报记者。

  所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。

  保单现金价值一般是所缴保费除去保险公司扣除的各项费用后所得,随着保费的缴纳金额、缴费年限增加而增长。

  而医疗费用保险、意外险以及财产保险等很多消费型保险并不具有现金价值,也便不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。

  “很多保险公司投连险也不具备保单贷款功能。”业内人士表示,由于资本市场波动很大,投连险的价值会发生大幅损失的风险,所以投连险虽然有现金价值,保险公司也不提供保单贷款服务。

  额度最高80%,期限6个月

  由于受现金价值大小的影响,保单贷款额度一般受到限制,大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%。

  保单贷款期限一般最长只有6个月期限,到期未能偿还本金和利息,所欠本息将作为新的本金计算利息。

  李雯告诉理财周报记者,“保单贷款很大一个好处是在退保的情况下获得一笔现金流,而且在贷款期间内保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。”

  “需要注意的是,如果保单贷款的未还本金、利息加上其他各项欠款达到保单现金价值时,会导致客户的保单效力中止。”平安寿险内部人士表示。

  保单贷款:盘活资金,节省利息

  国内保单质押贷款主要有两种模式,一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行审批发放贷款给借款人。

  一般而言,保险公司提供的保单贷款,手续便捷、利率较低。

  了解流程后,谢亚华选择利用保单从保险公司申请贷款,“在代理人的帮助下,整个流程很快,相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”

  根据保单现金价值,谢亚华从保险公司获得了80万元期限6个月的款项,贷款年化利率为7.5%。

  “申请这个保单贷款,最后要付利息3万元,如果从贷款公司贷款,光利息至少要归还8万元。”盘活一下保单,很快就得到贷款,而且利息省下了5万元,谢亚华对这一结果非常满意。

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