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银行保单贷款走红 分红险万能险均可贷
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[导读]:信贷额度紧张,让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来,不少保险营销员在销售保险产品时,都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一,而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48%。

  信贷额度紧张,让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来,不少保险营销员在销售保险产品时,都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一,而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48%。而记者近期调查发现,虽然相比银行贷款,通过保单贷款向保险公司贷款最快在一天之内即可放款,但贷款额度和期限都有一定限制,而6个月贷款期的利率最高上浮也可接近五成。针对保单贷款的走红,有消息称保监会也在此前发布内部通知,要求规范保单质押贷款。

  分红险、万能险均可贷

  近期,记者以客户身份咨询了多家寿险公司,对方均表示公司大部分的寿险产品都可以提供保单贷款功能。“一般来说,我们常见的分红险、万能险、年金保险等都有这个功能。”广州某寿险公司个险高级经理告诉记者,所谓保单贷款,就是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款。

  “因为是按照保单现金价值来贷款,而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关,累计的保费越多、投保年限越长,一般可以贷款的额度越高。”该高级经理告诉记者,虽然目前提供保单贷款的产品不少,但对于有贷款需求的客户来说,还是有很多限制。“一般的期缴型分红险现金价值累积很慢,而趸交型的万能险贷款的额度相对较高。”据他介绍,趸交型万能险在扣除3%至5%的初始费用后会全部进入账户,基本都可转为现金价值,利息收入也可以累计其中。大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%,部分公司也可以将额度提高至90%。值得注意的是,如果是期交产品,保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款;而趸交产品则在满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。

  6个月贷款期可延长

  记者查询发现,相比银行贷款,各家公司都将保单贷款的期限规定为6个月。“保单贷款一次申请只能是6个月,但有两种方式可以延续:一是期内可以提前还款后,按照还款额度再重新申请贷款,其实相当于额度循环使用;另一种是自动续期,部分保险公司提供这一个功能。”上述高级经理告诉记者。据记者了解,目前中国人寿等公司都提供自动续期的功能。在6个月贷款期满后,如果客户不能还清贷款本息,贷款的利息将计入贷款额后继续滚动,直到贷款金额加上利息超过了保单的现金价值为止,而此时这份保单就自动失效。

  虽然贷款期限不长,但对于短期有资金需求的客户来说,保单贷款还是有其优势的。“相比银行贷款,保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可,一般三至五个工作日就可以放款,最快一天就可以办妥。”上述人士表示,而且在保单贷款期间,可以继续保单的保障并且继续累计升息,即使保单失效,也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。

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