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加息或者会推高万能险收益率?
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[导读]:越来越多的消费者都购买了理财保险进行稳健投资。而在理财保险中,有不受消费者选择了万能险,那么,万能险收益如何呢?专家表示,万能险本身就是高利率时代的产物,加息对万能险收益率有潜在的正面作用。

  2008年后,人们的投资热情被一盆接一盆的冷水浇得“透心凉”。于是,放弃了高额投资回报的预期,只求手中资产免受通货膨胀的侵蚀。

  为此,中国保险业给出了自己的破解之道——万能险。所谓万能险(universallifeinsurance)是指全能的、变化的寿险产品。因集保障、储蓄与理财功能于一体,具有缴费灵活、存取方便、有保底利率、保额自主等特点,所以称为“万能”。

  那么,万能险是否能抵御通货膨胀,并从加息中获益?万能险投资收益如何超越银行存款?记者就此采访了多位保险公司产品设计人员、精算师。

  万能险是加息受益者

  万能险如何抵御通货膨胀,并受益于加息,可以从其诞生的背景中了解一二。1979年,受伊朗事件影响,全球油价高企,美国加息周期,第一款万能险就此应运而生。可见,万能险本身就是高利率时代的产物。

  新华人寿保险公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈在采访中指出:“万能险的一大特点就是对利率的敏感性。”他进一步分析到,万能险的投资标的中,有不少比例的“固定收益类品种”,也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。一旦央行加息,保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升,因此,加息对万能险收益率有一个潜在的正面作用。

  “万能险能及时帮助客户享受利息上升带来的好处,免去银行转存和利息损失的烦恼。”中国太保产品开发部有关人士同时告诉记者,万能险作为一款寿险产品,具备了人寿保险的基本功能,包括提供人生保障、保险利益、保险利益免缴所得税等,能够减少家庭遭遇变故时的动荡和阵痛。

  预期收益超3年定存

  中国人寿公布了最新一期万能险收益,折合年结算利率达6.05%。一般情况下,万能险根据账户的投资情况,每个月为保单制订结算利率,客户的账户价值按照结算利率复利计息增加。

  目前,市场上万能险产品的结算利率以新华人寿的得意理财最高,为5.66%,同时泰康人寿、中英人寿和太平洋安泰人寿的结算利率也在5.4%-5.65%之间。按照银行存款利率水平,3年期定期存款利率为5.4%。

  那么,万能险预期收益为何能超越3年期定期存款利率?杨智呈分析指出,万能险保单规定有最低保证利率,结算利率不低于最低保证利率。同时,万能险兼备投资功能,账户中80%可以股市,充分分享经济发展的成果,而保险公司的现金流优势又能有效降低它在资本市场的投资风险。

  以新华人寿推出的“至尊双利”为例,公司提出了双重结算利率概念。具体而言,就是产品的结算利息有两项:月度结算利息,主要来源于大额协议存款、国债等稳健渠道的投资收益;终了结算利息,主要来源于投资股票、基金等有较高增长空间渠道的投资收益。

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