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分红险成抗通胀主力 万能险结算利率上涨
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[导读]:2010年底,央行宣布再次加息后,2.5%的一年期存款基准利率,已经和传统寿险预定利率持平。对于投资者,此前购买的保险产品是否还划算?要不要退保或者换成其他保险产品?

  随着通货膨胀率从3%一直飙升至超过5%,抗通胀已经成为投资者做所有选择的主题,为了保住手里来之不易的财富,就是买保险也要强调抗通胀,因此,具有抗通胀功能的投资型保险就更加显示出了优势。而分红险也成为保险家族中抗通胀的主角。

  据阳光人寿的理财师张强介绍,分红型养老险的好处,就是收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩。因此可以回避或者部分回避通胀对养老金贬值的威胁,使养老金相对保值甚至增值。分红险主要投资于与利率相关的产品,如债券、证券、大型基建项目等,这就决定分红险的收益将随着利息的变动而变动。一般来说,最好的年收益率为5%-6%,扣除保险公司的运营成本后,投保人的收益率为2.5%-3.5%。购买分红险,准确地说,只是在一定程度上对负利率带来的损失做些弥补。

  2010年,在保险市场上,分红险就创造了一家独大的业绩,而2011年分红险也继续成为保险公司的主攻对象。业界人士认为,加息预期下,未来分红险收益将有一定的提高,这是分红险热销的原因之一。作为保险公司的年初主打的“开门红”产品,近期不少保险公司推出短缴分红险,如缴费期限为3年期、5年期。从历史数据来看,一些公司1月保费收入能达全年保费收入的30%左右。据了解,短缴产品容易冲规模,因此每年“开门红”中,短缴产品都会占一定比例;但对于投保人来说,长期缴费产品由于更能分享长期投资带来的收益,回报相对更高。

  按照理财师张强的建议,在加息预期的大背景下,投保人可以选择购买与银行利率挂钩的保险产品,也就是人们常说的“随息而涨”。目前,除了前面提到的分红险以外,万能险也具备随息而涨和抵御通胀的功能,万能险投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制,产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下,这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。所有投资型保险产品中,受益加息最明显的产品要算是万能险了。因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大,加息后,协议存款及债券收益率将有所上升,大部分资金都投资于这两大领域的万能险,其收益率也会水涨船高。业内人士认为,加息预期下,万能险的结算利率可能将重新回到4%以上,加上其还有2.5%的最低保证利率,其产品吸引力也有望增强。而与传统产品相比,分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能,投保人也可放心持有。

  但是万能险有较多不确定性,风险高于分红险。万能险的收益水平相对分红险比较透明,保险公司每月都会公布上个月万能险产品的结算利率。相比而言,传统型的固定利率保险产品注重于风险保障,发生疾病或意外身故给予补偿。尤其需要注意的是,加息对投资型保险产品的影响程度不一,这主要是因为不同产品的投资渠道及风险系数有所不同,因此,投保人在选择购买投资型保险产品时也要货比三家。

  至于投连险,是否要暂停缴费,还是进行账户转换,不是看市场利率变化情况,而是要看股市、债市大形势如何。理财师提醒已经购买投连险的投保人,虽然加息可能会对股市造成一定压力,可能对投连险的收益产生一定不利影响,但目前大部分机构的观点是,现在股指相对处于低位,因此这个时候没必要退保。如果有保户担心投资收益跟着受到影响,可适当对投连险的账户进行调节,比如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。

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