投保知识手册 | 分红险 | 万能险 | 投资连结险 | 理财百科 | 产品 | 案例 | 问吧
向日葵保险网 > 理财险频道 > 万能险 > 正文
专家教你选购万能险 注意三点保万能
向日葵保险网
[导读]:如今的投资市场似乎一片狼藉,而在保险产品之中,一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐,万能险就是其中的一款,下面专家告诉你万能险适合哪些人,以及如何正确购买万能险。

  那么,既然万能险有保费灵活、保障可选的优势,是否适合所有人投保呢?

  选择万能险有讲究

  每一个保险产品都有其适合人群,万能险也不例外。受其产品特征影响,万能险的受众一般需要满足以下三大条件:

  1、年龄不能太大

  个险销售渠道的万能险中,投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。

  如男性11-32岁,风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内,到了58-74岁,这一费率就在1-5元之间,75-82岁,费率就在5-10元之间,相差很大。例如,一位投保人购买了万能险,每年要缴保费1万元,保额为20万元。如果他是30岁,那么经保险公司计算,每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元;如果他是60岁,则每年要被扣2494元。扣除的保费越多,注入投资账户的资金越少,可能的收益也就越低。

  所以,一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险,他们的保单成本太高了。

  由于万能险初始费率的存在,所以,想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户,起码需要5-10年的时间,这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内,万能险所能实现的收益不会很理想。

  我们可以做个简单的比较,假设一个投保人年龄50岁,另一个30岁,两者的保费完全相同。如果两份保单均到80岁结束,那么前者只拥有30年的账户积累时间,而后者拥有50年。对复利效应稍有了解的人都知道,这相差的20年可能让你的账户价值天差地别。

  所以,如果投保年龄过大,其账户的积累时间就不会很长,最终的收益情况也就比那些投保年龄较轻的人少了许多。这样一来,万能险的性价比自然下降不少。

  另外,万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人,首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险,可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病,需要大笔诊疗费用,就不得不断供保费了,这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保,不仅需要负担退保费用,还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。

分享到:

关注向日葵微信号
 

   用微信“扫一扫”,精彩内容随时看