夸大投资收益率

　　目前，理财产品说明书所称的预期收益率，并不等于实际收益率，从字眼上看还是有一定的误导作用，预期收益也可解释成到预定的日期能获得的收益。业内人士告诉记者，部分销售人员为吸引市民投保，会刻意夸大保险产品投资收益，或通过文字游戏塑造高收益假象，消费者应该注意避免被误导，而避免被误导的关键就是不要盲目看重保险产品的投资收益。其实，除万能险外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，并且还要明白保险的主要功能仍在于保障而不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。

　　陷阱三

　　满期收益必须到期

　　一些保险产品确实有固定收益，但却是合同到期后的满期金收入。一般来说，如果投保人因急事需要提前退保，则拿不到满期金，只能按照保险公司的保单现金价值获得补偿，而这部分金额往往较低，越早退保保单现金价值越少。很可能获得的收益少之又少。而且，如果中途出险理赔，则保险责任终止，投保人也只能获得理赔金。推销人员在对待该问题时，往往含糊其辞，消费者在购买产品时需咨询清楚。

　　陷阱四

　　存款变保险

　　网络上经常看到有人投诉，自己到银行去存款，结果存款却变成了保险。当自己需要用钱的时候，却无法拿回，如果解除合同，将承担较大的本金损失。这类案例一般都发生在中老年人的身上，主要有以下几个原因：他们特别相信银行，进而轻信银行的工作人员；基本掌握家庭的经济大权；缺乏分析判断能力，专家建议对于别人的推销应慎重为好。

　　专家表示，保险产品的本质还是保障，投资只是附属功能，而且相对于股票、基金等投资方式，保险的收益不会很高。首先，保险的霸王条款要看清，不要不看合同条款就签字；其次，一些不能理解的条款还是请律师看看，很可能这些条款中蕴藏着“玄机”；再次，不要听保险公司业务员避重就轻的介绍，不懂就要问清楚；最后，买保险时一定要选择口碑好的保险公司，不要盲目购买。

　　■业内点评

　　产品本无罪诚信价更高

　　银行保险理财并不是什么新鲜事物，它只是投资型保险拿到银行去代卖，是保险业通过与银行、邮储、基金公司以及其他金融机构的合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。那么对于保险理财本身，我们该怎样看待呢？

　　其实，保险公司在银行卖保险，就像基金公司在银行卖基金一样，并不存在本质上的错误。保险业通过银行推广了自己的产品，银行通过保险增加了不菲的中间业务收入，对于理财客户来说，银行保险理财也是百姓生活中不可缺少的一种理财方式，只要推销人员能够按照规范提供全面透明的理财产品信息，推销适当，那么这个产品则是一些理财人群的合适之选。

　　对于刚刚参加工作的年轻人，有一定经济收入，却又管不住自己大手大脚花钱的毛病。投资理财，一方面可以强制自己攒钱，另一方面又可以得到一定的收益，积少成多，一举两得，不失为一个好的理财选择。当然，如果把这款产品硬性或强制推荐给一些不适合的群体，那就有点不厚道了。

　　部分销售人员为吸引市民投保，会刻意夸大保险产品投资收益，或通过文字游戏塑造高收益假象。这也造成了银行理财受热捧、保险理财遭冷落的局面。在百姓眼中，银行理财与保险理财也有了天壤之别。对此，无论是银行还是保险公司，在推出一款理财产品时在宣传它积极的一面同时，还应该着眼于根据客户的自身情况做出合理的建议。如果排除欺诈、隐瞒等人为因素，保险理财产品既能理财也有保障，投资者何乐而不为？（来源：张家口新闻）