采编提示：做这种保单变更，保险公司一般是不收取费用的。每年缴纳保费不变，但如果调低保额，降低的风险保费部分就自动进入投资账户；同样，调高保额，也就意味着投入投资账户的钱变少了。

　　阿港的女友ANNY（公关公司经理，24岁）：“听起来，这好像是买基金啊。就好像我买的那种配置型基金，基金公司也会用一部分投资股票，一部分投资债券等金融产品。”

　　记者：“是啊是啊，我看到那些投连险的账户大多都是以1元作为基本份额，跟基金很像啊。”

　　保险专家：“是很相似的，但也有一些保险公司的投连险账户单位是以10元为一份的。此外，这些保险的投资账户不能用来投资股票，投资于证券投资基金及监管部门批准的其它权益型证券，其比例最高可达账户总资产（按成本价计算）的100%。而且，国家对分红险的投资渠道还有规定，其中基金的比例不能超过15%。当然，投连险的收益是不能与基金相比的，毕竟它还是一种保险。”

　　阿港：“买投连险还不如炒股票、基金？”

　　保险专家：“当然不是，计算投连险的收益，应该包含投资收益＋保障。此外，保险毕竟首先要看保障。投连险最大的优势是在保障方面。在基本寿险的保障责任中，身故、致残等的赔付金额是基本保额加上等同于当时账户现金价值的保险金。（未满60周岁）如果被保险人年龄在60—80周岁，则在基本保额上加付当时账户现金价值的10％（指一般情况，不同保险公司有具体规定区别）。”采编提示：想购买投连险，首先要确定自己的基本保险需求如何。

　　账户价值与实际收益

　　记者：“不过，听说去年投连险的收益都很不错啊。很多保险公司投连险的账户单位价值都涨了不少啦！”

　　保险专家：“当然，去年股票火了，基金火了，具有投资功能的投连险当然收益也都有所上涨。关于各家保险公司的投连险账户收益情况，你们可以在其公司网站上查询到的。一般，各家公司每隔4天或者一周，就会公布一次账户的评估价值。”（附表，几大保险公司投连险账户收益）

　　阿港和ANNY看了几家保险公司投资账户的收益，有点动心：“不错啊！这样看来，不少投连险的收益还是挺不错的啊！虽然收益是不能和股票、基金相比，但如果一个保险产品，一年也能有30％、50％的收益，这个数字还是很理想的。”

　　保险专家：“股市好的时候，投连险的收益就会增长比较明显。不过，投连险的收益是不保底的。如果赚到钱，全部都是归客户所有，但如果亏本了，也是客户来承担的。保险公司在投资时，通常采取稳健的策略，在保证资金安全的情况下，尽可能获得最大的收益。消费者在购买保险时也要对相关的费用，包括风险保费、手续费等有所了解。”

　　记者：“呵呵，这点我知道。买金融产品都要交手续费啦，何况是投连险。而且，我看了几家保险公司投连险产品的介绍，包含的费用都不算少。得好好计算一下，扣除这些之后才能得到实际的收益呢！”

　　采编提示：保险中的高收益产品相对于分红险、万能险来说，投连险的收益优势还是比较明显的，尤其是在大市环境比较好的情况下。去年，万能险的收益平均维持在3％－3.5％左右，扣除各种费用之后，这个收益率就更低。而且，虽然不少万能险都有保底功能，大约在2％左右，但投资渠道过窄也是其不能获得较高收益的重要原因。