投连险在美国保险市场的地位和作用
在美国市场，投连险已经是一种很成熟的金融投资工具了，但投连险在国内市场刚刚起步。瑞泰人寿保险公司高级顾问方元蜀介绍说，美国从1962年开始推出投资连结保险（缩写为VUL），它改变了传统保险的保证保单现金价值的方式，采用了保单现金价值直接与保单项目资产的价值挂钩的方式，保单现金价值是随着保单管理之下的资产价值的变动而变动，它的主要特点是具有多种投资选择，而保险公司一般向客户提供了具有不同风险和收益特征的基金提供给客户选择，一般的公司提供了数十种基金，其中，有些是由保险公司自己管理的内部基金，有的是透过其他的投资管理人外包，客户可以根据自己的风险承受能力以及投资目标进行灵活选择，客户支付保险费之后，保险公司扣除一定的手续费，风险由客户来承担；投连险的另一个特点是具有比较高度的透明性，保险公司将保费构成三个基本要素：保障、储蓄和明确分开收取费用；它的另一个特性是比较有灵活性，客户可以根据实际需求调整保险金额和保险费，选择保险费支付的时间，调整投资策略。客户在享有保险保障的同时，投保人可以选择不同的基金直接参与资本市场的投资，在承受一定风险的前提下能够享受较高的投资收益。对保险公司来说，由于投连险已经摆脱了传统的保证保单现金价值的限制，保险公司的基本效率已经大大提升，因此能够避免传统保险利差损的风险，同时能够提高公司的营运效益。
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