分红计算基数
并非保费，而是保单现金价值
周先生投保后也没有特别关注，今年他搬家的时候翻出了保单，打电话到保险公司咨询红利情况，发现自己两年的保险分红不过百把元。周先生觉得不可思议，“相当于几万元保费，放在银行里做活期储蓄。”
对于周先生的质疑，保险公司解释，一方面，分红险的分红是不确定的，是保险公司根据自己的经营情况将部分利润分配给投保人，保险公司不能向投保人承诺分红比例，保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。另一方面，分红不是说你缴纳了1万元保费，分红率是5%，就能分到1万元的5%的红利，而是按照分红险对应的现金价值来计算红利。
提醒：保险专家介绍，一般来说，分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。“保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高。正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。
此外，“复利计息”的说法确实很诱人。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息，也就是通常说的“利滚利”。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题，一是推算复利收益时的分红是假定的，二是保险复利计息时计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费。一般来说，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往很低。
按监管要求，业务员应该事先把这些情况都向客户讲清楚，但事实上，为了卖出保单，业务员在营销时往往避重就轻，或者根本不提风险，所以下单前一定要花时间和精力认真阅读保险条款。（来自：金融界）
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