保障对象:张先生今年30岁,妻子29岁,两个人都在私营企业上班,丈夫是企业中层领导,妻子则是一名普通职员。有一个3岁的女儿,下半年就要上幼儿园了。1、5年内换一套140平方米以上的大房子。2、攒够女儿教育金。3、养老金储备。
专家分析:
一、保险规划
作为私企工作人员,工作时间相对会不固定,工作压力大,属于高风险人群。因此,建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。
考虑到家庭目前的收入情况良好,因此通过收入替代法计算丈夫这10年的收入作为保险需求,保障额度约为100万元,年缴保费大约为1.5万元。妻子与丈夫情况类似,大约需补充保障额度80万元,年缴保费大约为1.2万元。
现阶段家庭压力比较大,因此也可以考虑使用逐步增加保障的方式,如先选用一些月缴型的保险等。女儿保障可适当偏重意外险和重疾险。
二、子女教育及退休规划
在安排好子女教育费用后,适当增加养老计划安排,作为养老金的补充,以增强养老金需求弹性。同时考虑到有一定的月净储蓄额,因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强保障。
对于女儿的教育费用,也可通过基金定投方式来实现,具体需要根据希望女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。
三,购房和投资规划
考虑到目前的宏观因素(不再详细阐述对未来房地产走势的判断),我们建议,除非房价调整或者家庭收入大幅提高,我们暂时不再建议5年内换房(在现有政策下,首付款都是非常大的问题,此外5年后,汽车又将进入更换期,即使品质不变,又需要一笔费用)。
根据现有的投资风格我们判断这家人属于温和型投资者,建议更加积极主动。依照资产配置的科学方法,经过投资组合优化,我们建议的投资组合如下:10%左右的国债、40%的债券基金、40%的股票和10%的黄金。