无论在哪儿投保，投保人最担心保险公司破产了怎么办？

　　据深圳商报记者了解，香港的保险监理框架中有一条是“在香港维持资产”。据香港保险监理处官网公开信息：根据《保险公司条例》（第41章）第25A条规定，所有经营一般业务的保险公司须在香港维持一定的资产，数额不少于其香港一般业务净负债的80%及因应该业务而适用的偿付准备金的总和。这项规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力，它们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。根据香港有关无力偿债的法例，此等索偿较普通债权人优先获得赔偿。

　　需要提醒投保人，香港保险业的保险保障基金制度正在考虑建立。当保险公司特别是经营长期寿险的公司一旦出现破产风险，保险保障基金将是投保人利益的最后保障。

　　最大的不确定性是汇率风险

　　买香港保险最大的不确定性就是汇率风险，而且这一风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保险公司通常只出售美元和港币保单，缴费和理赔时币种相同。现在内地人买香港保单，大多是通过人民币兑换成美元或港币缴费，在十年二十年的缴费期中，人民币美元走势如何、港币会否改变联席汇率制度一直存在不确定性风险。近期人民币兑美元连续贬值，人民币即期汇率创8个月新低，贬值超过3%，这意味着现在缴美元保费就比去年同期成本提高了近3%。人民币实现自由兑换后，汇率市场如何变化更加难料。

　　另外，购买香港保单是买美元保单好，还是买港币保单好，也是投保人颇费思量的事情，即使金融专家也难准确预知未来。

　　费率市场化更需货比三家

　　香港是成熟的保险市场，费率早已完全市场化。投保人购买产品前有必要货比三家。据深圳商报记者了解，就分红险而言，香港保险公司的过往分红水平高低可以相差一倍。投资性险种比如投连险过往收益水平相差更大。

　　而香港保险市场中保险公司的数量也远超过内地。据香港保险监理处的公开信息，截至今年3月底，香港共有158授权保险公司，其中95间经营一般业务，44间经营长期业务，其余19间经营综合业务。

　　香港保单如何投诉？

　　昨日，人保财险合规部总经理许良根告诉深圳商报记者，不熟悉香港法律环境，会给内地投保人带来对判决预期的不确定性和诉讼成本较高的风险。

　　投保香港保单一旦出现问题只能到香港投诉。据记者了解投诉路径有两个：一是直接到保险公司投诉；二是到香港保险监理处投诉。内地投保人一定要学会利用香港保险监理处网页公开信息。如投保人需要查询香港保险及保险公司的信息，可以联络监理处查询机构。香港保险监理处网页公开了查询机构的地址、电邮和图文传真，还有24小时查询热线。赔偿在80万港币以下的投诉，可向香港保险索偿投诉局提出，监理处网页亦有公布投诉电话，其他投诉可向监理处直接投诉。