问题描述：您好，专家！我去邮局存钱，那里的服务人员向我推荐光大永明金如意两全保险分红型，我想知道这款产品五年后现金价值+累计分红，比存五年的定期利息高吗？这款产品适合理财吗？
答复：您好！
如果购买保险，首先要确定一点就是保险的主要功能是保障，是对将来生活风险的防范。
其次，保险作为理财产品而言，他有时间限制，如果没到期的情况下取出的话，会损失本金，所以要考虑自身将来五年对资金的需求程度。
第三，分红险，具体来说他并不是投资类的保险产品，他的收益主要来源于死差(实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余)；利差(险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余)：费差(保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余).
第四，在银行购买保险产品，一般情况下，销售人员会夸大收益，根据这几年的数据，实际收益并不是很乐观，但是到期的话保本！
最后，保监会规定，分红险不能以利率的方式公布，所以不能确定起收益率，不能跟银行五年期存款相提并论.
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