投保知识手册 | 分红险 | 万能险 | 投资连结险 | 理财百科 | 产品 | 案例 | 问吧
向日葵保险网 > 理财险频道 > 分红险 > 正文
保险公司投资创新大潮掀起
向日葵保险网
[导读]:硬币总有正反面。其实换个角度来看,利用经济周期给保险业提供的这样一个“休整期”,也未尝不一个“以退为进、下蹲起跳”的机会。行业发展如同个人发展一样,必须拿出一段时间调整“充电”,纠正发展中的问题,为未来跑得更好做必要的准备。
  而小型寿险公司的困难,更多是在业务量原本就不大的压力下,面对投资收益瞬时缩水的夹击,导致的现金流短缺。一家刚成立不久的地方寿险公司高层直言不讳,“小型寿险公司面临的考验无疑是最大的。”

  事实上,中小寿险公司已经遭遇到了前所未有的发展难题。“产品满期给付骤增与保费增速下降,导致资产配置难度加大,致使资本补充机制不完善的中小寿险公司面临现金流压力。”中央财经大学保险学院院长郝演苏对记者说。

  尤其是2007年至2010年间,不少中小寿险公司大规模销售了三至五年期的银保产品,如何做好这些产品的到期给付预案,考验着这些公司的运营智慧。

  转型:长痛不如短痛

  6月酷暑来袭,寿险商们却颇感凉意上心头。困扰他们的不仅有股票缩水,另外盼了又盼的保费增速回暖预期,一次次升温而后又落空。

  “个险增员难、拉高人均绩效难、提升银保产品吸引力难。”谈及眼下寿险业销售现状,一家寿险公司营销经理直呼“三难”,“感觉无从下手。这样的环境倒逼我们被动转型,但又怕转型会冲击短期规模,左右为难。”

  这亦直观地反映到了数据上。从一份最新内部同业经营情况月报来看,5月,寿险单月保费规模延续了年初以来的疲弱态势。体现在同比、环比上,一些寿险公司保费成绩单不仅“告绿”,甚至还是两位数下滑。

  穷则思变。找原因、想对策,寿险商们渴求过冬取暖之策。

  “对策就是坚定不移地转型,且长痛不如短痛。”一家外资寿险公司首席市场官直言,今年的经济形势特别复杂甚至严峻,给保险业经营也带来更多的挑战和不确定性。在渠道经营方面,由于银根紧缩而使银行对于保险公司的资金需求,以及银保产品的销售费用要求进一步提高,无形中加大了银保业务的成本,如果不进行业务转型,银保业务的利润就更为稀薄。

  竞争加剧、成本上升、收益下降的压力也迫使保险公司进行调整与改革。保险企业完全可以通过创新、改革,通过更完善的风险管理和具有前瞻性的产品开发,把握市场机遇。国民对于风险意识的提升以及在保障方面的巨大缺口,正是保险公司开展保险保障教育、推广保障产品的最好时机。

  转型,首先是要找准定位、把握方向。在目前的严峻形势下,寿险业应该继续深化业务结构调整,应做强做大具有行业核心优势的业务、有价值的业务以及能够满足消费者的业务,不能老做没有价值的业务,荒了自己的田、种了别人的地。

  有投行观点认为,经济结构转型使中国迈入消费型社会,将为保险发展提供新的舞台。相对于日趋成熟的一般寿险产品,养老年金和健康险在中国的渗透率较低,将成为驱动寿险业务发展的动力。特别是随着递延型养老险和变额年金的逐渐推出,相关的新产品创新和开拓有望提升市场空间。

  “有时候,我们不得不承认,经营观念的转变对于公司经营和创新、对于产品结构的调整是有举足轻重的影响的。如果经营管理者都不能对保障作为保险的起源和本质无法充满信心,如果销售管理人员都没有自信去谈一谈客户真正的保障缺口,那么这样的公司只能永远在"红海"中沉浮,无法驶入保险的最高收益的"蓝海"。”一家寿险公司高管感慨道。

  须治“过度依赖症”

  值得注意的是,在转型过程中,不少寿险公司在近年来高速发展期间所患上的“过度依赖症”问题,亟待解决。

  这主要体现在:过度依赖单一类型产品、过度依赖单一销售渠道、过度依赖单一融资渠道。

  在中央财经大学保险学院院长郝演苏教授看来,银行大量的短期理财产品挤压银保产品、汽车限购、社会对于保险行业的依存度等问题,使得行业过度依赖单一渠道的思维面临挑战,过度偏向理财的产品结构面临挑战,过度偏重一种产品的经营布局面临挑战,保险行业在经济社会发展过程中的作用面临挑战。

  比如,分红险“一险独大”问题日趋严重。造成分红险“一险独大”主要有三大原因:财务准则的影响:在保费认可上面,万能险投连险的保费认可率低,保险公司为了维持市场份额,倾向于多销售分红这一类认可率较高的传统产品;万能险、投连险的运作复杂,系统要求高;万能险、投连险由于形态灵活,管理难度大,如果管理不好,产品的盈利会显着低于传统产品,这也限制了公司推广万能、投连险的意愿。

  “人类的行为往往是趋"易",而非趋最"益"。分红险一险独大的现状或多或少地反映了这个行为模式。”一家大型寿险公司负责人说,目前寿险行业偏重分红险也会带来较大风险,当这一类型的产品发展不利的时候,冲击就会很大;如果产品结构比较均衡,就可以有效降低某一类型产品波动的影响,有利于保险公司和行业维持长期稳定的发展。

分享到:

关注向日葵微信号
 

   用微信“扫一扫”,精彩内容随时看