1、完整的健康保障方案千万不要忽略了高额的意外伤害保险，至少保额要大于重疾和定期寿险的保额，来规避因意外伤害事件带来的全残或残疾的风险，尤其对于30-40岁这个阶段的家庭顶梁柱们来说，虽然意外伤害保险也许就是那几百元。（600元可以做到50万意外伤害，5万意外医疗）。
2、在考虑家庭主要经济支柱保障的同时，不要忽略了作为“贤内助”的对家庭的重要作用。父母双方在家庭中是缺一不可，任何一方的意外，疾病都有可能对家庭经济带来沉重打击，这与谁是否是家庭经济支柱没有必然联系。所以，适当的意外，重疾保险对于女方依然是必不可少的。如预算不足，可用短期产品替代。经济条件改善时，再考虑返还型产品。
3、如上所述，孩子自身的意外和重疾保障依然需要引起我们的重视，当然先父母后子女是我们的一个设计原则，但当前少儿意外和疾病的风险也困扰着很多家庭。所以，必要的这方面的保障是需要的，可以通过短期产品来实现，可参考我下边的案例。
4、对于收入不高的朋友来讲，消费型重疾和寿险是首选方案，我很认同你的观点，在家庭的主要责任阶段，家庭的经济支柱有完善的保险保障是第一位的，而没必要面面俱到，因为保险是买不全的，保险也不可能解决一个人和家庭所有的问题。
最后，建议您丈夫：50万意外伤害保险+15万返还型重疾+10万消费型重疾（400元以内）；
您自己：10万意外伤害+10万消费型重疾（合计400元以内）；
您的宝宝：10万重疾+5万意外伤害+10万疾病身故（400元）；
您姐夫：50万意外伤害保险+30万定期寿险+20万消费型重疾（保障至55岁或60岁）。
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