保底收益+累计分红+终了分红

　　眼花缭乱

　　和分红险花花绿绿的外表一样，各家公司的分红方式也很容易让人“晕”。

　　分红险红利到底有多少呢？这是买分红险的消费者最关心的问题，但是，根据相关监管规定，这个问题在购买时得到的答复往往是“红利分配是不确定的”，虽然各家公司关于红利的种种诱人的“描述”很多。记者查看了手中搜集到的十多份分红险宣传册发现，只有长城保险在其一款分红产品的宣传材料上很明确很醒目地印着“保证增值4.5%+”的字样。

　　按照行业惯例，各家公司每年的分红险给客户的“红包”到底有多大，只有购买了产品的客户能从公司的对账通知一类的信函中能获得具体的数据，此外，都只能是客户经理在推销产品过程中的大概描述而已。

　　“除了保底收益，我们的新华红双喜新C两全保险去年1万元能分到600-700元左右的红利。”一新华保险银保客户经理说。

　　“大概在4%-6%左右”，工商银行(4.38,0.04,0.92%)一银保代理人透漏长城保险公司的分红险产品红利利率。中国银行一大堂工作人员周小姐则告诉记者，根据保险公司给他们的数据，他们代理的国寿鸿丰系列产品的上年红利利率为4.73%，实际分红还得看公司收益。

　　除了这红利分配水平不容易掌握外，各家公司的分红方式也有不少差别，涉及的专业术语，如满期保险金额、保底收益、累计年度分红、终了分红等等，消费者也需要认真研究一番才行。

　　另一方面，红利的领取方式也不尽相同。大多是保险合同终止后一次性领取外，也有一些从保险期内就开始返钱的。比如新华保险新推出的6年保期的红双喜喜福汇两全保险在第3、4、5个保单生效对应日就开始返还一定的比例的保底收益和累积红利。太平人寿、中航三星等公司的产品中也有运用到这种方式，只不过返还的有的是固定金额，有的是红利、保额等某一项的固定比例。

　　不确定的分红预期，不同的分红方式以及不同的领取方式等等，以普通消费者的专业水平，如果想货比三家，还是需要花一番气力的。

　　据分析师预测，今年各家公司分红险的分红水平可能维持在4.5%左右。这并不代表保险公司的实际盈利分配水平，“4.5%”的概念大概是各家公司在对整个市场销售情况以及消费者的心理预期等等相关因素评估后做出的综合判断。