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分红保险那家分红最高 市场对分红险青睐不减
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[导读]:2012年已然来临,在新年的理财篮子里作为压底的保险产品,自然不容小觑。保险的保障功能是每一款产品的根本,而运用保险产品安全合理地进行资产保值也是保守偏好型投资者的主流做法。

  分红从何而来

  分红险不一定有分红,这是投资者应该明确的观点。作为一种兼具保障和投资功能的保险产品,分红险红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。由于费差取决于一家公司的经营管理水平,因此应尽量选择实力强的公司投保,而不是所谓保费便宜的公司。这部分的损耗越少,差额就越大,分红就相应的增加。死差主要取决于事故的发生率,实际事故发生越少,这部分差额就越大,当然这和保险公司核保时是否严格负责也有很大关系。因此在购买保险时,如果保险公司要求体检、审核,并不是坏事,反而能反映公司认真负责。利差则是红利来源的主要方面,即大部分红利来源于投资收益,而投资收益的多少取决于保险公司资金运用能力的强弱。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余,客户也就没有红利可分。

  另外,分红方式的不同,会影响分红险最终收益。目前,分红保险的分红方式有美式分红(现金分红)和英式分红(增额分红)。一般增额分红方式较稳定,保险公司更可以将客户资金做长期投资规划,而现金分红方式由于要应对客户提取现金,就要有相应的准备金,造成很多现金无法进行长期投资。这样看来,增额分红相对于现金分红更有投资优势。但是考虑到资金的时间价值,投资者应各取所需。

  按需选产品

  对下表所示的两款产品做对比,从身故保障金和满期保险金两项来看,在未成年人的最高保额10万元封顶的情况下,国寿瑞鑫的3倍保障程度显然要高于平安鑫利的2倍赔付;生存保险金一项中,平安鑫利更为灵活,保额更高,并且时间越长效果越明显。

  在红利的领取方式中,国寿瑞鑫属于现金红利,具体包括现金领取、抵交保费、累积生息、购买保险等多种方式。各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。贡献率取决于产品种类、投保年龄、性别和保单年限。从长远的情况来看,保险公司将红利及时分配出去,是这部分资金不能有效利用,会减少投资资产,每年的红利也会构成保险公司的现金流压力,使之降低对长期资产的投资比例,在一定程度上影响总的投资效益,最终影响客户获得的红利。

  平安鑫利属于保额分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求,这在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。投保人只能在保险事故发生需理赔、保单期满或退保的时候才能拿到所分配的红利。相对于现金红利,这种分配方式灵活性不足,可能影响客户的即时收益。相对现金红利分配,在增额红利分配政策下,红利分配基本上由保险公司决定,较难向投保人解释这种分配方式的合理性和对保单持有人的影响,透明度较低。

  从红利计算基础来看,现金价值分红的计算基数为"保单的现金价值"。在这种模式下,采用不同的交费方式,对红利数额也有影响。比如,假设各年度分红利率不变,一次性交清的客户,自保单开始年度开始领取较高分红,每年红利数额相同;期交客户,在起始年度红利较少,随着交费次数增加每年分红等差递增。保额分红则是以投保保额为基础进行红利分配。在这种模式下,相同产品相同保额,不同的交费方式对分红没有影响。建议对资金流动性要求高的人群选择现金分红;对不急于提取红利的人群,选择保额分红产品,从长期来看能获得更高额度的保障,由此获得更好的收益。需要提醒的是,不管是那种分红模式,获得更多利益的关键在于保险公司的运营状况。客户在选择投保的时候不要被分红模式表面上的差别,或保险公司的红利演示表所迷惑,而要关注保险公司的运营情况。

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