放低储蓄情结

　　通胀预期利好保险市场

　　在中国人寿保险股份有限公司河北廊坊分公司总经理吕启彪看来，在物价赶不上工资上涨的大环境中，保险营销的市场会越来越大，营销人员有责任提醒客户保持警惕，留出一部分收入与保险公司打交道，根据自己的需求选择最适合的保险产品。他表示，他曾经在陪一美国老年夫妇爬长城的时候，聊起他们的老年生活，这位美国人说，他们年老以后用来旅游的钱，实际上就是年轻的时候通过购买商业养老保险积攒下来的养老金。年轻的时候每月付一部分养老保险的钱，年老以后就可以利用这部分钱来享受晚年生活。吕启彪说，其实，只有在年老了有钱，才叫真的有钱，能够做到这一点，就要从年轻开始规划自己的生活，通过购买重大疾病险、分红险、养老险等保险产品，让自己的人生在面临疾病、衰老的时候，可以维持一定的生活品质，不会因为突如其来的状况让自己的生活大起大落，这就是保险所特有的保障功能。

　　发展中国家物价涨幅偏大是一个不可以避免的趋势，不是某一个国家或者城市可以控制的，这是一个国际性的问题。在这种情况下，只有花出去的钱才是自己的，如果只把钱放在银行储蓄，当通胀来临，钱会变得越来越少。因此，只有让手中的钱流动起来才有价值，而理财就是要钱生钱，让手里的资金流动起来。

　　保险理财产品具有长期储蓄功能，需要长远打算。信诚人寿保险有限公司北京分公司资深业务经理张艳恒指出，相对储蓄和股市投资来看，在工资涨幅低于物价涨幅的时期，保险分红类产品和投资类产品就会凸显出营销优势。当投资者手中的资金面临贬值风险的时候，保险营销就面临着更多的机会。她指出，在这一时期，投资者的养老规划和理财规划需求会格外突出，他们只有让手中的资金参与到市场运作中，而不是存放在银行吃利息，才能够让手中的资产保值增值。

　　张艳恒认为，股票、房地产等方面的投资都有下行风险，特别是股市，一般情况下是牛市短、熊市长。当经济运行不好的时期，持有这些资产就会面临资产的流失，而保险作为保障性投资，优势就会显现出来。通货膨胀率的上升，也意味着债券等保险资金投向领域的收益率水涨船高。

　　的确，在负利率时代仍一味坚守“储蓄”的美德只会令财富不断地走下坡路。而投资增值的效益才是投资者跑赢通胀的必要途径。这就需要投资者放低“储蓄情结”，拓宽投资渠道。但因为在负利率这一敏感时期，各类投资市场的发展都与政策的变化息息相关，潜在的风险也难以预测。所以，在此阶段，只能多方面地拓宽投资渠道，并且在选择任何投资产品时都要立足“灵”和“稳”这两大策略原则之上。

　　主推分红、养老主题

　　“金融怪兽”帮助客户规划财富

　　为了让客户更快地体验到保险带来的实惠，“好利年年”每两年即可返还保额的10%。假设客户购买了10万元的保额，那么每隔一年至少可以返还1万元。这笔返还金可以帮助客户规划家庭生活，如定期的家庭旅游计划或者家庭体检等。这种定制式的提醒与安排不但能让客户切实体验到财富的存在，还能让家庭生活变得更加温馨和充实。

　　吕启彪认为，分红保险是唯一抵御通货膨胀的方式。从营销员来看，当通胀来临，最好的方式是建议客户缩短缴费的期限，原来需要10年完成缴费的，可以建议客户缩短到3年或者5年，从而避免长缴费期受到通胀的影响。

　　从产品性质来看，分红险、养老险可以帮助客户进行财富管理，规划自己的人生。营销员就需要根据客户的收入、年龄、职业等特点，进行养老、避税等全面管理。据了解，目前保险公司的保险金、利息、分红等收入都是免税的。在遗产税开始征收后，保险会成为财产保值增值的途径。

　　张艳恒指出，保险就像一头“金融怪兽”，属于一种中长期的理财渠道，是相对理性的投资渠道。在市场特别好的时候，手头资金充裕的投资者就会想到配置保险产品；而在市场波动比较大，或者走下坡路的时候，通过购买保险可以帮助投资者抵御投资风险。她特别举了一个现实的例子：她的一位客户，在2004年购买了一款投资连结保险，每年的保费将近1万元，扣除初始费用缴费总额是7.6万元，在经历了这些年的熊市后，他的资产不仅没有缩水，而且市值达到了12.6万元，既规避了市场波动带来的投资风险，同时也获得了资产的保值增值。

　　此外，她认为，在工资涨不过物价的时期，营销员应该帮助投保人更多地建立起定额定投的保险理财观，分红保险和养老保险就是最好的渠道。这就好比买苹果：第一个月可能是10元一斤，100元可以买到10个苹果；第二个月降到5元一斤，100元就可以买到20个苹果；第三个月卖到2元一斤，就可以买到50个苹果；第四个月1元一斤，就可以买到100个苹果。回头来算，我们总共花了400元，买到了180个苹果，大大低于平均价值，这就是定额定投给投资者带来的好处。