近日，各家保险公司陆续公布10月份万能险的结算利率，记者发现，不少险企10月的万能险结算利率较9月有所下调。如天安人寿的万全理财B款由9月的5.03%下调到5.01%，民生人寿的富贵盈门从4%跌至3.95%，中融人寿由5.7%下调至5.6%，华夏人寿也下调0.1个百分点。此外，中国人寿、中国平安、太平洋人寿、新华人寿的万能险结算利率保持原有水平。业内人士表示，这一情况与今年以来市场形势复杂多变，部分保险公司前三季度固定收益和权益类表现不太理想有关。

　　那么，在目前的市场形势下，消费者应如何更好地选择万能险？投保时又应规避哪些误区呢？

　　把握灵活性特征万能险是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。之所以称为"万能"，其最大特点就是灵活性，主要体现在以下三方面。

　　交费灵活万能险的投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，可以过三、五年或更长时间后再补交保费，还可以一次或多次追加保费。

　　保额可调整投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更万能险的"基本保额"，从而满足对保障、投资的不同需求。

　　可灵活支取现金投保人可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作医疗储备金、养老储备金等。相对于传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，且往往退保成本较高，万能险的个人投资账户则是每月记息，月月复利。投保人可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统保险的保单抵押贷款更有利。

　　规避投保误区投保万能险前应弄清自己的需求，一般来说，万能险还可附加其他险种，如重疾险、意外险等，这样的组合看似将投资收益、身故保障、重大疾病保障整合在一起，体现了多元化的保障目的。业内人士建议，购买保险产品，在保费相同的情况下，应选择保障类型更多的产品。但如果冲着附加重疾险去买万能险并不科学。毕竟万能险即使附加了再多的保障功能，其主险还是万能险。

　　此外，万能险不适合年龄大的人投资。专家表示，由于万能险的风险保额实行的是自然费率，而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买。