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分红险pk定期存款 如何识破保险误导
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[导读]:将银保分红险描述成“另类存款”,这是时下银保渠道推销分红险常见的误导方式。许多投保人也就轻信了推销人员的误导,而买下了自己完全不需要的分红险产品——直至发现这款产品问题多多时才懊悔万分。

  到期收益与定期存款相若

  由于此款产品是在加息前推出,参照的是之前的利率,我们以之前5年期定期存款的利率3.6厘的水平来对比,即1万元存5年的定期,到期可获得1800元的利息,即实现18%的收益。

  那么趸交型分红险呢,如果我们不考虑红利仅以保证收益部分测算,也不考虑若干年中派发生存金的再投资收益,那么1万元保费到期可收回11150元,即保证收益11.5%。

  如果我们依然以退保收益作为测算指标,持有国华华润年年两全型保险(分红型)A款5年到期后,1万元保费最终可返还11957元,即实现19.57%的收益。相比定期存款18%的到期收益,以中档利率测算的收益稍高,而且分红险还存在分红水平高于中档分红的可能,这为分红险带来了收益进一步上升的可能。

  流动性优于定期存款

  从国华华润年年两全型保险(分红型)A款的收益分析来看,其到期收益相比定期存款未必能够提供太多的增值空间,但是在流动性上其却较定期存款有较大优势。

  定期存款虽然可以确保保本,但是在未到期前支取,其收益极其可怜。即使是到期前一天支取,也只能按照活期利率计算利息,而按照目前0.36%的活期存款利息计算,5年下来也不过1.8%的总收益,按照1万元存款计算不过180元利息。

  与之相比,趸交型分红险虽然在首年会出现赎回亏损,但是在之后却可以提供较好的提前赎回收益。以10000元保费第二年赎回为例,除了可获得450元生存金外,还可获得9701元的现金价值,合计10151元,实现1.51%的收益,这已经相当于四年的活期收益了;至于第三年赎回,不考虑生存金再投资因素,也可获得675元生存金和9805元现金价值,合计10480元,即4.8%的收益。

  若如此前一样将中档红利考虑在内,以退保收益作为衡量指标,那么趸交型分红险的优势更为明显。第二年退保,退保收益为10437元,即4.37%的收益;第三年退保,退保收益为10929元,即9.29%的收益。

  此外,分红险毕竟是一款保险,虽然理财型保险的保障功能很多时候都可以忽略不计,但是这终究是一份保障。以此款产品为例,每1万元保费,提供110%的身故保障、220%的意外保障和330%的交通意外保障。

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