案例

　　华泰人寿即将推出的吉富99两全保险（分红型）产品，不但为投保人提供了身故保险金，而且有满期保险金，并为投保人提供了满期保险金转换选择权。面向30天～60周岁的投保人投保，投保简单，此产品提供了5年、10年两种缴费方式和10年、20年的保险期限供投保人选择。随着经济的快速发展，人们的收入越来越高，但同时收入的稳定性也开始下降，因此华泰人寿的新产品吉富99的保险缴费期间较短，保险期间适中覆盖主要保障需求期间，为了满足客户在满期后不确定的理财需求，特别提供一款期限灵活，无初始费用的万能产品供客户选择。将分红产品的优势和万能产品的优势结合起来，为客户提供最大化的价值。产品的另一个最大的亮点是保单分红，可以有效抵通胀，而且提供了复利计息，收益利滚利。

　　例如，有投保人为孩子投保此产品，选择保险期间20年，10年缴费，年交1万元，期满时被保险人可以得到基本保险金额127490元+红利。如果被保险人在投保后1年内身故，公司无息返还已交保险费。1年后身故，给付基本保险金额127490元+红利。当保险期间届满时，满期保险金受益人可以书面申请，将满期保险金作为保险费部分或全部用于投保华泰人寿当时在售的一款不收取任何初始费用的万能型产品。

　　另有一款分红加重疾保障的福佑双鑫保险保障计划，自2008年推出以来一直受到市场追捧。该产品可供出生满30天～65周岁的被保险人投保，交费年期可选择10年、15年、20年、30年，除提供身故保障、重大疾病保障外，产品还为被保险人提供满期保险金，除以上保险利益外，每年还可以享受到公司的分红。投保人申请投保时可以选择下列３种方式中的任何一种红利领取方式：1。现金给付；2。累计生息；3。抵交保险费。更主要的是，此保障计划为投保人提供了两次重疾给付保障，并有重大疾病保险费豁免，即华泰人寿在向被保险人给付第一次重大疾病保险金后，如果被保险人罹患另一种约定类别的重大疾病，将获得第二次重大疾病保险金，并在第一次重大疾病保险金给付后豁免附加合同以及主合同的此后各期保险费。

　　例如，有30岁的投保人投保华泰人寿的福佑双鑫保险保障计划，年缴保费3740元，缴费20年，保险金额10万，在保险有效期间内，他享有身故保险金：10万元+红利或重大疾病保险金：第一次10万元+红利，第二次10万元或80岁满期保险金：74800元+红利。

　　适合收入稳定人群

　　华泰人寿的保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。

　　一位购买了华泰人寿福佑双鑫保险保障计划的女士告诉笔者：“就目前的趋势来看，还是想将维稳作为主要理财目标。本人不属于激进型的投资者，收入尚可且稳定，尽量想选择稳当一点的投资方式。投保这款产品与银行定期存款相比，除了预期收益要高于储蓄外，也获得了一份保障。买了保险后，心里感觉更加踏实了。”

　　以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。

　　5个注意点