关于红利

　　红利派发时间一般在下一年度

　　大多投资者都认为分红肯定是在年终，但红利分配的水平取决于保险公司分红保险业务的实际经营状况，因此保险公司要进行年终决算以确定有无红利可以派发以及派发给每位客户的具体的红利数额，也就是常说的保险公司的红利分配方案。红利派发方案确定后要经过有资质的会计师事务所的审计，还要向监管部门进行备案，因此要在下一年度内一段时间之后才能向客户公布红利分配情况。对于在红利派发日期之前生效的保单的客户，保险公司一般会补偿一定的利息。

　　红利派发形式保额和现金为主

　　红利的分配形式主要有保额分红和现金分红两种。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报；采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利，一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。选择现金方式领取红利的，红利派发之后，客户备齐相应的领取手续后从保险公司领取应得红利；选择累计生息方式领取红利的，一般要到保险期满时领取。此外，有的保险公司还用买增额保险和一年期的定期保险作为红利派发的形式。

　　认识误区

　　退保没有损失？事实证明不可能

　　一些投资者在购买分红保险的时候，保险代理人都会承诺退保后，本金和红利都可以取出来，而且没有损失。但实际上无论哪家保险公司的分红产品退保时都要支付一定的手续费。根据《保险法》规定，如果投保人在投保一年内办理退保，应缴保费的15%作为手续费；而如果超过两年，投保人办理提前退保后究竟能返还多少本金，则需要根据退保时保单的现金价值来进行计算。至于投保该险种期满5年后，投保人是否能拿回全部的本金和红利，并不能完全保证。

　　可避遗产税？该宣传缺乏依据

　　对于买分红保险可以规避遗产税，已经是保险公司宣传产品的一个卖点。对于究竟能否规避遗产税，税务部门认为，在具体的遗产税细则尚未公布的情况下，保险公司对分红险规避遗产税的宣传存在一定误解。

　　寿险公司按50%的遗产税税率来测算寿险所节约的遗产税金额。我国征缴遗产税的原则是高起征点、适中税率，绝不会用50%的税率一刀切。因此，保险公司夸大避税功能是对遗产税的片面解释。

　　PK台

　　选择存款还是分红保险

　　储蓄存款是一种纯储蓄性业务，其优点是安全性好、种类较多、变现性较好、投资不需任何费用，缺点是扣利息税、收益较低(收益＝固定的利息收入)。

　　分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。缺点是收益具有不确定性(收益＝保底收益＋不固定的分红)，投资不灵活，变现能力较差，提前退保还要支付一定费用。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，家庭的资产管理最好专业化，需要理财就找银行、基金，需要保障就找保险公司。保险保障还是第一位的，分红等附加功能不能替代基本功能。