年末分红，是大公司奖励员工的方式。在保险市场，分红产品也因为其风险低、收益稳定而越来越受到普通百姓的青睐。据业内人士称，自各大保险公司推出分红型保险产品以来，此类产品的保额年年攀升。我国从1999年开始试办分红保险业务，经过几年的运作，市场逐渐成熟，早期分红保险的投资者也已经享受到了该类产品的收益。不过，部分投资者在拿到分红的同时，却也发现拿到手的红利与当初

　　保险代理人的承诺有不少出入。那么，什么是分红保险？投资者应该怎样认识分红保险？分红保险适合所有投资者吗？

　　概念解析

　　保险公司经营投资者分享红利

　　分红保险指的是保单持有人参与享有保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。其中，可分配盈余是指保险公司用于可分配给分红保单所有人的那部分盈余。而红利就是指保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。

　　购买指南

　　收入不稳定者不宜买分红保险

　　分红保险集保险和投资功能于一体，基本上会按期返还保额，还会有红利派发。但这类保险不是每个人都适合投资的。

　　业内人士称，对于那些短期内需要用钱和收入不稳定的投资者来说，就不适合投资这类产品。因为分红保险的变现能力较差，一旦投保，如果中途急需要现金，退保的话本金不能全部拿回。对于以做买卖为生或收入不稳定的投资者，如果非要购买分红保险的话，专家建议购买短期类分红险比较合适，因为短期险占用资金少，一旦发生意外，赔偿金也较高。而最适合买分红型保险产品的投资者要有稳定的收入来源，工作稳定，短期内也没有大件物件购买计划。

　　红利不占主位应更看重保障功能

　　很多投资者认为自己分红后实际的收益都没有当初承诺的那么多。新华人寿的曲总说，保险代理人当初介绍保单的时候，红利状况仅仅是一个假设，根本不能代表该产品派发红利的实际水平，许多投资者把保险公司的这种假设红利误以为实际红利，所以才会出现投资者认为与当初承诺不符的情况。他建议，投保分红保险首先要弄清楚该产品的红利派发情况，然后再根据保险公司的实力和自己的真实需求来决定是否购买，而不能一时冲动仅凭红利的假设收益投保。同时，分红保险是兼有分红功能的保险产品，投保人不要寄希望于会获取巨额的红利收益，而应该更看重它的保障功能。

　　为客户特别设计附加险内容很重要

　　分红险的保险责任是各家保险公司成本核算的关键，一般有疾病身故责任、意外身故责任、其他健康责任如防癌等。现在很多保险公司都提供特别的附加险，一般情况下，附加险都是在主险基础上为客户特别设计的一些保险保障，对比在保险公司单独购买相同保障需要交纳的保险费而言，其保费一般较低。客户在考虑有保险需求时，投附加险是非常合适的选择。另外，投资者对保险责任时效性的了解也是必须的，大多数保险公司的疾病身故责任是在投保一年后生效，但有的公司提供意外身故赔付，有的公司却不提供；有的是一倍赔付，有的是双倍赔付。投资者在选择产品时，应该事先比较一番，选择最合算的一种产品投保。