王先生是我的保险客户，在他的手头拥有各家公司累积多达近20张的保单，其保障涵盖了意外险、寿险、重疾险、医疗险、养老险等各类险种。有一天他打电话给我问我有什么好的理财险种，经过沟通得知，他之前炒股亏损很多，目前的生意也不是太好，他也不想扩大规模，现在手头有一些到期的存款没有理财的渠道，鉴于股市令他损失惨重，倾向于保守型的理财产品。之前有买过银行的理财产品，也购买过货币基金，不是收益低就是灵活性不够操作麻烦。鉴于他有做生意，有时候会需要流动资金，对险种的灵活性有一定要求，并且明确表示不看重保障，只在乎资金的合理理财规划。

　　根据他的实际情况，目前已经拥有了充足的基础保障，而分红险虽然有一定优势，但灵活型显然不能满足他的要求，为此我为他设计如下方案：

　　1、PICC人保寿险银保渠道万能型险种，趸交10万。

　　2、PICC人保健康“健康宝”长期护理保险（万能型）保额1万年缴1万追加投资3万

　　选择以上两个险种的理由很简单，这两个险种的保障都很低，第一个险种保障基本是保费多一点，第二个险种保障只有1万。但是他们有一个共同的特点，就是初始费用极低，PICC人保寿险银保渠道趸交万能，趸交10万初始费用才500元，保底收益是2。5%，同时前三年不退保有额外奖励2%以上，一年比一年高，因此保底收益平均都有4。7%以上（只有3年的奖励）。同时实际每月的收益在各保险公司中处于中上位置，适合短期10年内的理财，因此非常有竞争力。可惜的是这个险种在很短的时间内就停售了。

　　第二个险种之所以选择PICC人保健康的“健康宝”，也是因为这个险种有其有别于其它公司的万能险，这个险种是个险渠道销售的。我们知道保险公司万能险的初始费用的扣除一般是6000元以下部分第一年按50%扣除，以后逐年递减，6000元以上部分按5%扣除。健康宝也基本遵循这种扣费模式，但是不同之处在于其初始费用的扣除是跟保额挂钩的，也就是保额的二十分之一部分按50%扣除，其余部分按5%，如果保额12万的时候，6000元以下部分按3000扣除，而保额1万的时候，则只扣500的50%，也就是500*50%+5500*5%=525元。其中的初始费用扣除规则较难理解，需要仔细慢慢理解。而这个险种的保底收益也是2。5%，主要是为了长期理财的需要，加上人保健康的万能险收益也基本处于中上位置，并且从第4个缴费期后，有所交保费2%的持续奖励。

　　和客户沟通后，客户明白了其中的规划意图，而通过跟其它公司同类险种的对比，最终客户选择了这个方案。现在客户又有50万的资金要找理财计划，目前也没有合适的险种可令客户满意，郁闷啊！因为健康宝适合长期理财，并且目前也停止销售了。

　　以上的案例只是针对有闲钱，并且基础保障极为充分的部分客户的一种理财方案，没有做好基础保障的客户是不建议这样来规划的，如果要选择健康宝这种万能险的话，也应该大幅提高保额。毕竟基础保障是雪中送炭，理财规划是锦上添花。