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30岁公务员的理财规划 为孩子积累教育金
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[导读]:作为具有稳定收入的公务员人士,其投资理财规划该如何设计才可以为孩子积累获得教育金呢?在投资规划和子女教育规划以及两夫妻的养老规划方面该如何做呢?

  客户基本信息

  王颖,女,30岁,职业为公务员,三口之家,一个小孩,处于子女成长期,不用赡养老人。在江苏淮安市中心有100平米住房一套,用于自住,已还清房贷,家庭暂无任何负债。家庭目前资产状况为:现金2000元,定期存款12万。王颖每月工资收入3300元,另有公积金2000元,老公每月收入5000元,每月家庭日常开支1500元,家庭年底奖金1万,家庭年保险开支8000元,小孩教育金每年支出5000元,年度家庭收支结余为7.86万,占家庭收入的71.7%,每年累积公积金2.4万,可为将来购置房产做准备。家庭成员均买了保险,王颖购买了20年期的投连险,每年650元,已交14年;爱人购买了10年期分红险,年交4000元,已交2年;小孩购买了10年期大病险医疗险,年交3300元,已交4年,另给小孩购买了少儿医保,每年交费60元。

  理财目标

  1、投资规划;2、子女教育规划;3、养老规划。

  家庭财务状况分析

  王颖的职业为公务员,工作收入稳定,家庭每年的储蓄率为71.7%,家庭财务较为安全。现金及活期存款为2000元,每月家庭日常开支为1500元,现有灵活资金仅可维持一个月家庭的日常开支,应急准备金太少。家庭绝大部分资金都存了银行定期,长期来说,收益太低,甚至不能抵御通货膨胀。家庭成员虽然都有购买保险,但保险配置不是很合适。夫妻购买的均是投资型保险,夫妻均为家庭的收入者,在有社保的情况下,应优先考虑保障型保险,夫妻应适当配置一定的意外险定期寿险,避免家庭有任何一方有意外,家庭陷入危机中。

  理财建议

  1、投资规划

  王颖每月的家庭开支为1500元,应急准备金3-6个月的日常家庭开支较为合理,建议王颖准备6个月的开支9000元用于家庭应急准备金。家庭现有定期存款12万,无任何负债,王颖夫妻平时工作都很忙,对投资完全不了解,建议不要直接投资股市。可在理财师的建议下购买间接投资产品,王颖的风险测试为稳健型投资者,建议5万投资偏股型基金,5万投资于偏债型基金;1万购买货币基金,用于家庭购买大件商品时用,以备不时之需。每月结余6800元可选择两个混合型基金定投。

  2、子女教育规划

  王颖小孩还小,目前教育金每年的开支为5000元,以王颖目前的家庭财务状况,高中以前的教育金可以在日常开支中预留,不需刻意准备。大学费用为硬性支出,且费用较高,需提前做准备,目前的大学教育金为2万左右每年,大学4年费用为8万,将随着通货膨胀有所增加,王颖每个月定投1000元,假设年收益为10%,6年左右可准备好小孩的大学教育金;如计划有条件送小孩出国留学,更应提前做好准备,目前出国留学费用每年折合人民币为15-30万,如果准备60万用于小孩的出国留学费用,10年准备时间,假设年收益率为10%,则每月需定投3002元。

  3、养老规划

  王颖为公务员,且老公也有社保,退休后两人均可以拿到退休金。退休金可以满足基本的生活开支,如果想过上自己满意的退休生活,可提前做好准备。目前王颖家庭以准备小孩教育金为主,养老金可以在准备好小孩子教育金之后再开始准备。如果小孩教育金准备有多余部分可用于养老。

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